Myšlenka P2P investic není úplně nová, první firmy nabízející tyto půjčky se objevily už po roce 2000. Ale masovější záležitostí se tato forma investování stala až po finanční a bankovní krizi v roce 2008, kdy si řada lidí uvědomila, že musí být připravena na horší časy a hledali cesty, jak lépe zhodnotit své peníze. Já osobně jsem s P2P investicemi začal v roce 2011. A co mohu říct po 10 letech svých osobních zkušeností? Nefunguje to moc dobře. Tedy přinejmenším v mém konkrétním případě. Prakticky jediná zisková firma, ve které jsem slušně vydělal, je Mintos, kde mám ještě i dnes zhodnocení asi 10 % ročně a relativně málo nedobytných pohledávek. Co je hlavní příčinou, že tyto služby moc nefungují? Odpověď je naznačena už ve druhé větě postu: boom P2P firem nastal po ekonomické krizi 2009. Za konjunktury si lidi půjčovali, spláceli a celá tato oblast se zdála v pohodě. Jenomže pak přišel Covid, řada oborů začala propouštět a už to jelo z kopce.
Pro případné zájemce nabízím své osobní zkušenosti s těmito P2P firmami:
Benefi: jedna z prvních českých P2P firem, už před několika lety ukončili činnost; snaží se vymáhat zbylé půjčky, ale jako investor se po mnoha letech dostanu s bídou k vrácení toho, co jsem investoval.
Bondster: česká a velmi sympatická firma, investice v EUR a CZK; bohužel když se odečte množství nesplácených pohledávek, tak moje zisky od vzniku společnosti (2017) dělají jen asi 5 %, což je dost slabota. Ale třeba se časem zlepší, přál bych jim to.
Bondora: firma stále funguje, ale její půjčky nemají garanci zpětného odkupu, takže dnes tam mám 90 % půjček, které lidé nesplácejí a celkový zisk za mnoho let je prakticky nula, protože ztráty z nesplácených půjček jsou vyšší než zisky, přestože jsem investoval výhradně do půjček, které Bondora hodnotila jako A+ nebo A, tedy prověření spolehliví dlužníci.
Fast Invest: nevím, zda šlo o záměrný podvod od samého počátku; ale firma dodnes stále láká investory a investice, přestože už několik let nevyplácí žádné peníze zpět. Peníze, co tam už máte, můžete reinvestovat a částka vám tam hezky naskakuje o úroky, ale jakmile požádáte o výplatu, máte smůlu. Ve Fast Investu lákala investory v PR jejich CEO Simona Vaitkune a co si budeme namlouvat, spousta chlapů jí na to skočila, protože je to prostě kočka. Skočili jí na to i ekonomičtí novináři, kteří se mohli přetrhnout, aby s ní udělali rozhovor o financích. Později se proslýchalo, že ona je jen tou hezkou tváří navenek a skutečné řízení firmy má v rukou v pozadí její manžel, ale nemám to potvrzeno z hodnověrných zdrojů. Možná to na začátku mysleli dobře, ale dnes už je to v každém případě scam.
Grupeer: opět: firma stále láká investory ke vložení peněz, ale přitom už dlouho není schopna vyplatit zisky ani jistiny stávajícím investorům. Vymlouvají se přitom na regulátora, že jim dovolí vyplácet peníze hned, jak budou ověřeny účty investorů (KYC). Přitom dotazníky investorů se vyplňovaly již před několika lety.
Mintos: nepsaný král P2P. Firma setrvale roste, zisky sice postupem času klesly a teď nebývají větší než 10 % ročně, ale množství nesplácených úvěrů je malé, pokud neinvestujete do těch nejrizikovějších půjček. Můžete si zde vybudovat velmi příjemné portfolio, které vám bude přinášet poměrně pravidelné příjmy. Investice jsou zejména v EUR, ale služba obsahuje vnitřní směnárnu, takže si můžete nechal posílat výplaty i v CZK. Za celé roky jsem nezažil, že bych požádal o výplatu a Mintos peníze neposlal. Obvykle dorazí do 2 dnů zcela spolehlivě. Pokud někdo uvažuje o P2P investicích, měl by podle mého osobního názoru začít právě tady. Poměr rizika a zisku je zde relativně přijatelný.
PeerBerry: služba funguje, půjček není mnoho, ale celkem dobře se vrací. Nemám tam ale příliš investic, protože služba moc neroste a mám dojem, že malé firmy se mohou snadněji dostat do potíží.
Robocash: služba automatických P2P půjček. O nic se nestaráte, žádné půjčky nevybíráte. Pouze vložíte peníze a čekáte na své zisky; trochu nuda, ale zase to celkem funguje a měl jsem tam v minulých letech 11-12 % zisku ročně.
Viventor: služba dlouho fungovala dobře, ale teď už nejméně rok čekám na peníze, u kterých stále tvrdí, že už jsou na cestě; je zřejmé, že je spíš nemají. Měl jsem už dřív podezření na nedobré zdraví firmy, tak jsem naštěstí většinu investic stáhl už před lety a ten malý zbytek peněz snad časem dorazí.
Zonky: české Zonky mi docela fungovalo, nesplácených úvěrů bylo přijatelně, ale zisky byly mizivé a obecně mě nikdy nezaujal ten jejich koncept půjček s příběhy: jako investora mě moc nezajímá, jak dojemný je příběh toho, kdo si chce půjčit, ale spíše jak je zajištěno, že půjčku vrátí.
Jak je vidět, kromě Mintosu a několika málo dalších služeb pro mě celý tento koncept P2P nefungoval moc dobře. Riziko je vysoké, ale zisky tomu neodpovídají. U kryptoměn je sice riziko ještě větší, ale taky jsem tam měl párkrát zisky v desítkách nebo stovkách procent. A pokud někdo raději investuje do rozumného fondu nebo do ETF, které kopíruje nějaký dobrý akciový index (například S&P 500), riziko je daleko menší a přitom zisky velmi slušné. Pokud by někdo o investicích do P2P přeci jen uvažoval, tak bych mu z osobní zkušenosti poradil, aby byl velmi opatrný, opravdu velmi pečlivě vybíral půjčky, do kterých investuje a aby rozhodně sledoval, co se v celém oboru děje. Velmi dobrým zdrojem českých informací o P2P je například rubrika o P2P na serveru Finlord.