中国人的养老意识比较浓厚，俗话说“养儿防老”。
今天，我们就来谈谈养老保险的事情。
养老保险分三种情况：
1•城镇职工基本养老保险，这是上班族需要交的，单位交19%，叫社会统筹，个人交8%，叫个人账户。（注意：基数按照税前算，税是在五险一金之后。）
2•新型农村社会养老保险，这类是在农村的人。（很少，覆盖面低）
3•城镇居民社会养老保险，这类是在城市里生活但没有工作的。（很少，覆盖面广）
当然，我们所说的基本上是第一种。
目前国内养老金存在很大漏洞，部分地区不仅动用了社会统筹账户里面的钱，就连个人账户里的钱，也被拿去补窟窿，后来国家就出台政策坐实个人账户。也就是说，我们这些年轻人交的钱，正在养活那些老人。说句不好听的，国家在拆东墙补西墙。这种制度的设计有很大的创新性，同时也有很大的漏洞，那就是，这个游戏基本上是拿后来人的钱给前面的人，但国内的现状是人口结构慢慢老龄化，劳动力人口越来越少。也就是说，后面，漏洞会越来越大。这个问题是我们不得不深思的。
当然，这还没有考虑现金流折现。说通俗点，就是这些钱，你交上去，后期随着通货膨胀，等到大家老的时候，这点钱就不值钱了。为什么呢？两个因素：1•时间复利；2•通货膨胀。
要知道，几十年以来，跑赢了通货膨胀的，也就比特币、房子、冬虫夏草。
我相信，一个不是特别笨的人，懂点理财基本知识，理财的收益，肯定是大于养老保险给你的回报的。为什么呢，尾大不掉，这就是小资金的优势。在股市中，一个几十万的账户甚至可以一年翻几倍，但是大的基金，几十亿，想翻倍，几乎是不可能的。养老保险这么大的资金量也是同样的道理。
划重点啦。
养老保险=个人账户养老金+基础养老金
个人账户养老金=个人账户余额/待发月数（50岁195一月，55岁170月，60岁139月）
基础养老金账户=当地上年度在职员工月平均工资（1+本人平均缴纳指数）/2缴纳年限*1%
分析：
个人账户养老金：交的多，未来拿得多
基础养老金账户：同理，个人平均缴纳指数：个人工资/平均工资
公式可能大家绕晕了，记不住也没有关系，我们只需要考虑定性的问题，不需要考虑定量的问题，下面我们就来个案例具体分析一下：
假定男职工在60岁退休时，全省上年度在岗职工月平均工资为4000元，那么累积交费年限为15年时，能领的钱有这么多：
个人平均缴费基数为1.0
基础养老金=（4000元+4000元×1.0）÷2×15×1%=600元
总结：
本文我们介绍了养老金制度，分析了养老金现状，分析了个人如何最优决策。
主要观点：
1•养老金自身难保，但请相信政府会给予我们基础的保障；
2•养老金是最差的个人理财渠道，不能指望增值，只能作为自身的基础保障；
3•养老金的分发，与个人工资挂钩，多劳多得。
4•个人猜想：未来或许会养老金入市，像美国的养老金制度一样。
问题：你认为在养老金的选择上面你该怎么选择呢？