快过年最近经常收到各种银行的分期贷款电话短信骚扰，说我的额度又涨了，客服总也是会问我要不要借现金，说我是优质客户可增加多少额度等等。
看起来很美吧，于是不少人傻乎乎就借了这类银行的分期现金贷款，其实这钱的利息并不低啊。银行很喜欢和我们绕圈子，让我们借钱的时候并不知道自己借的钱是多少利息。之前提过怎么计算实际利息
由于平时大家都习惯用年化利率来衡量利率的高低，比如借10万块钱，一年10%的利息，利息就是1万。那是因为以前的借钱习惯就是到期后本息一起付的，所以用年化利率一点问题没有。但分期贷款跟普通贷款不一样，银行喜欢用年化利率来说介绍分期贷款产品，其实只是为了麻痹大家的眼睛，觉得利率挺低的。分期贷款与普通贷款的差别主要在借款资金的占用时间上。分期贷款是分期还款的，到期时已经还完欠款了。所以借款资金的实际占用时间只有正常贷款的一半左右，所以分期贷款实际的借款利率也比写着的利率高一倍左右。
举个例子额度100000的话月费率是0.57%，换算到一年借款费率是0.57%x12=6.84%，如果不是个分期贷款而是正常贷款，那一年的利息就是6.84%了。但这是个分期贷款，假如我借了10万块分1年12期，每个月要还8903.33元。年初的时候借了10万，但到年中的时候我借的钱手里其实只剩5万左右了，年末的时候我手里借的钱接近于0了，但费率（利息）一直在按10万的给。对比一下普通贷款，这10万在我手里是一整年时间，每月平均借款都是10万；而分期贷款，却是年初10万年尾0万，我手里每月平均只有5万左右。所以实际利率要高一倍左右。看起来年化费率是6.84%，实际的年化费率是12%，如果借出来想理财薅点毛那肯定是亏大了。因为分期贷款的利率基本接近实际利率的两倍，所以大家以后看到那种贷款利率x%的分期贷款的时候，贷款利率默认x2就可以了。不到万不得已不要轻易借钱啊！
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