Quando vivevo in Italia non avevo una carta di credito e ho sempre pagato in contanti. Non ho mai amato avere debiti e quindi non sentivo la necessità di averne una. Quando sono arrivato negli Stati Uniti uno dei primi consigli che mi hanno dato è stato “Cerca di ottenere una credit card, qui è molto importante”.
E avevano ragione. Per due motivi fondamentali.
Reward Dollars. In base al tipo di carta di credito e alla tipologia di spesa, per ogni acquisto si riceve una determinata percentuale in dollari-premio, ad esempio il 3% per le spese alimentari, il 2% per viaggi e trasporti, l’1% per benzina e ristoranti. A fine anno si riesce sempre ad accumulare un bel gruzzoletto di qualche centinaia di dollari. Ovviamente è fondamentale pagare i debiti con gli istituti di credito entro la scadenza mensile, altrimenti i dollari guadagnati vengono erosi dagli interessi sui pagamenti in ritardo che possono arrivare anche al 20% e più. Finora ho sempre pagato nei tempi e quindi ho solo usufruito dei vantaggi.
Negli Stati Uniti le carte di credito sono una religione, vengono usate per qualsiasi acquisto, anche per un caffè al bar, il contante è in via di estinzione e nessuno va in giro con più do $50 dollari in tasca. Perché mai dovrebbero pagare con le banconote? Se pagano con carta di credito, ricevono qualche dollaro indietro. Se pagano in contanti, ricevono...niente. Il sistema dei pagamenti tracciabili è in effetti incentivato con questo sistema e anche gli esercenti lo trovano comodo perché non devono preoccuparsi di potenziali rapine, di tenere d’occhio i propri dipendenti (soprattutto i cassieri) e non devono andare in banca ogni giorno per depositare il contante incassato il giorno precedente. E il sistema è sicuramente efficace contro la micro-evasione.
L’uso della credit card è ancora più importante per i concetti di Credit History e Credit Score. Ogni pagamento, sia esso nei tempi o in ritardo, viene registrato e tenuto in memoria in dei grandi archivi nazionali e già dopo qualche mese di utilizzo il possessore avrà creato la sua personale “storia di credito” e tramite il Credit Score, avrà la possibilità di dimostrare il proprio grado di affidabilità come debitore. Il Credit Score è una vera e propria “pagella” con un punteggio che va da 350 a 800, il cui funzionamento è molto semplice: per ogni pagamento nei tempi il punteggio aumenta, per ogni pagamento in ritardo il punteggio diminuisce. Molti americani sono distratti, spendono più di ciò che hanno e quindi contraggono debiti e li pagano anche in ritardo con tanto di interessi, ma sono proprio loro che tengono in vita il sistema. Se fossero tutti come me gli istituti di credito avrebbero già chiuso da tempo.
Noi italiani generalmente spendiamo solo ciò abbiamo, non andiamo oltre, e infatti spesso non aspetto neanche la scadenza mensile, vado online e pago in anticipo, tanto per essere sicuro di non dover pagare gli interessi. Insomma è chiaro, pagare nei tempi garantisce solo vantaggi. Alcuni di essi, però, mi hanno sinceramente meravigliato: chi cerca casa in affitto, sa già che se ha un buon credit score verrà privilegiato dal padrone di casa rispetto a tutti gli altri interessati con punteggio inferiore. E anche chi deve acquistare un’auto, riceverà un tasso di interessi più o meno vantaggioso seguendo una logica analoga. Ad esempio, quando acquistai la mia prima auto ero da poco negli Stati Uniti e poiché non avevo né una credit card né un credit score, mi offrirono un tasso di interessi del 9.9%. Quando acquistai la mia seconda macchina, invece, quasi tre anni fa, avevo un credit score molto alto, vicino agli 800, che avevo costruito negli anni e quindi poterono offrirmi un tasso di interessi del 2.9%. La cosa che mi ha stupito di più è che lo stesso concetto è valido anche per l’acquisto di casa. Chi ha un credit score molto alto pagherà interessi più bassi anche sul mutuo.
Insomma avete dimostrato di essere debitori seri, affidabili che pagano sempre nei tempi? Bene, meritate dei vantaggi.
Anche questa è meritocrazia.