image created using nano banana
The Illusion of Ownership and the Debt Trap
When I left my house this morning, I saw my young neighbor sitting proudly in his new car. I went forward to congratulate him and asked about the price. He told me that he had acquired it by paying an advance and had not bought it in cash. I asked, "So how much did it cost you on installments? And in how many years do you have to pay the installments?" I was stunned to hear his answer. For one thing, the car was bought at double the price, and then, despite paying one-third of the total amount as an advance, the installments were for a full three years. To make matters worse, the monthly installment amounted to more than half of his salary.
I asked in surprise, "Brother, three years is a very long time, while your job only started two years ago." In response, he said proudly, "Oh my friend! What world are you living in? Nowadays, everyone buys on installments." Hearing this sentence, I fell into thought. Is everyone really living their life on installments nowadays? On one hand, we see that every second Pakistani is suppressed under the burden of debt in some form or another. Have you ever thought that these are the very chains pushing us into the swamp of poverty?
The Trap of Luxury and Social Status
I asked a bank manager, "On what things are most of your loans given?" His answer was, "70 percent of our personal loans are given for mobile phones, cars, and luxury items." What a tragedy this is, friends! It means we do not take loans for our basic needs, but we do not hesitate at all to take loans for showing off. There is a young man in my neighborhood whose monthly income is 30,000, but his iPhone is worth 150,000. I asked, "Son, how did you get this phone?" He told me, "30,000 was the down payment and the rest in 12 installments."
Do you know that this is the behavior making us economic slaves? We very easily take loans for things we don't actually need. Why? Purely and only so that we can show off to others. Even our so-called middle class takes loans up to five hundred thousand for their weddings. Brother, what use will such a large amount be? The answer will be, "We have to feed 300 guests at the Valima (post-wedding reception) and maintain our nose in society as well."
The Illusion of Wealth and Social Pressure
Respectable readers! To tell the truth, my hair stands on end hearing such answers. Are we really ready to bury our future generations under the burden of debt just for show? The question arises as to why we are doing this after all. Perhaps a major reason for this is the social pressure in which we are living. We have made wealth a symbol of respect. We think that using expensive things raises our social status, while the reality is that by spending more than our income, we are actually working to lower our social status.
Just think, is it not a tragedy that if people in developed countries spend a mere 30 percent of their income on installments, then quite the opposite, this rate reaches up to 70 percent among us. This is the reason we are never able to become financially strong. These installments become those usurious moneylenders for our income who suck the blood of the poor. Furthermore, among its disadvantages is that by falling into this circle of confusion, we lose investment opportunities. The money we are giving for the payment of installments, if we had put that same money into investment, we might have become rich long ago.
Strategies for Financial Freedom
I believe that a successful businessman is one who, when his contemporaries and friends are buying cars on installments like this, puts that same money into starting some small business of his own. In this way, he becomes a millionaire in no time, while his friends are still paying installments at that time and planning to take new things on installments. So friends, can we get out of this trap of debt? Can we save our future generations from this financial slavery?
I think yes! We just have to adopt a few major principles and make them an essential part of our lives for a lifetime. First of all, we should always spend less than our income. Unless there is an extreme compulsion, do not take a loan for even the most important matter under any circumstances. And along with this, definitely save at least 20 percent of your income every month. And most importantly, we should focus on our needs instead of showing off.
Breaking the Chains of Debt
Respectable readers! We have to decide today that we will get out of this race of installments. We have to determine today that we will give the most importance to our financial freedom because the truly rich person is not the one who has expensive things but the one who has no debt. No one becomes a king by wearing the chains of installments but remains a slave, and these installments remain the characteristic and symbolic sign of that slave, and that is all.
ملکیت کا فریب اور قرض کا جال
میں آج صبح گھر سے نکلنے لگا تو دیکھا کہ میرا پڑوسی نوجوان اپنی نئی گاڑی پر فخر سے بیٹھا تھا۔ میں نے آگے بڑھ کر اسے مبارکباد دی اور ساتھ ہی قیمت پوچھی تو اس نے بتایا کہ ایڈوانس دے کر نکلوائی ہے، کیش میں نہیں لی۔ میں نے کہا: "تو انسٹالمنٹ پر کتنے کی پڑی۔۔؟ اور قسط کتنے سالوں میں ادا کرنی ہے۔۔؟" اس کا جواب سن کر میں چکرا کر رہ گیا۔ ایک تو گاڑی دگنی قیمت میں خریدی تھی، پھر کل رقم کا ایک تہائی ایڈوانس ادا کرنے کے باوجود قسطیں بھی پورے تین سال کی تھیں۔ اس پر اضافہ یہ کہ ماہانہ قسط بھی اس کی سیلری کا آدھے سے زیادہ بنتی تھی۔
میں نے حیرت سے پوچھا: " بھئی تین سال تو بہت لمبا عرصہ ہے، جبکہ تمہاری نوکری تو صرف دو سال پہلے ہی لگی ہے۔" جواباً اس نے فخریہ انداز میں کہا: " ارے میاں! کس دنیا میں ہو؟ آج کل ہر کوئی قسطوں پر ہی تو لیتا ہے۔" یہ جملہ سن کر میں سوچ میں پڑ گیا۔ کیا واقعی آج کل ہر کوئی قسطوں پر ہی زندگی گزار رہا ہے۔۔؟ ایک طرف ہم دیکھتے ہیں کہ ہر دوسرا پاکستانی کسی نہ کسی شکل میں قرض کے بوجھ تلے دبا ہوا ہے۔ کیا آپ نے کبھی سوچا کہ یہی وہ زنجیریں ہیں، جو ہمیں غربت کی دلدل میں دھکیل رہی ہیں۔
تعیشات اور سماجی رتبے کا جال
میں نے ایک بینک مینیجر سے پوچھا: "آپ کے زیادہ تر قرضے کس چیز پر دیے جاتے ہیں۔۔؟" اس کا جواب تھا: "ہمارے 70 فیصد پرسنل لون موبائل فون، گاڑی اور لگژری ائٹم پر پر دیے جاتے ہیں۔" یہ کیسا المیہ ہے دوستو! یعنی ہم اپنی بنیادی ضرورتوں کے لیے تو قرض نہیں لیتے مگر دکھاوے کے لیے قرض لینے میں ذرا نہیں ہچکچاتے۔۔؟ میرے پڑوس میں ایک نوجوان ہے، جس کی ماہانہ آمدنی 30 ہزار ہے، مگر اس کا آئی فون ایک لاکھ پچاس ہزار کا ہے۔ میں نے پوچھا: "بیٹا! تم نے یہ فون کیسے لیا۔۔؟" اس نے بتایا: "30 ہزار ڈاؤن پیمنٹ تھی باقی 12 قسطوں پر۔۔!
کیا آپ جانتے ہیں کہ یہی وہ رویہ ہے، جو ہمیں 'معاشی غلام' بنا رہا ہے۔ ہم ایسی چیزوں کے لیے بڑی آسانی سے قرض لے لیتے ہیں، جن کی اصل میں ہمیں ضرورت ہی نہیں ہوتی۔ کیوں۔۔؟ صرف اور صرف اس لیے تاکہ دوسروں کو دکھا سکیں۔ ہمارا متوسط کہلانے والا طبقہ بھی اپنی شادیوں کے لیے پانچ پانچ لاکھ تک کا قرض لے لیتا ہے۔ بھئی اتنی بڑی رقم کس کام آئے گی۔۔؟ تو جواب ملے گا: " ولیمے میں 300 مہمانوں کو کھانا کھلانا ہے اور معاشرے میں ناک بھی تو قائم رکھنی ہے۔"
دولت کا وہم اور سماجی دباؤ
قارئین کرام! سچ پوچھیے تو میرے تو ایسے جواب سن کر رونگٹے کھڑے ہو جاتے ہیں۔ کیا واقعی ہم دکھاوے کے لیے اپنی آنے والی نسلوں کو قرض کے بوجھ تلے دبانے کے لیے تیار ہیں۔۔؟ سوال یہ پیدا ہوتا ہے کہ آخر ہم ایسا کر ہی کیوں رہے ہیں۔۔؟ شاید اس کی ایک بہت بڑی وجہ ہمارا وہ سماجی دباؤ ہے، جس میں ہم جی رہے ہیں۔ ہم نے "دولت" کو "عزت" کی علامت بنا لیا ہے۔ ہم سمجھتے ہیں کہ مہنگی چیزیں استعمال کرنا ہماری سماجی حیثیت کو بلند کرتا ہے، جبکہ حقیقت تو یہ ہے کہ ہم اپنی آمدنی سے زیادہ خرچ کر کے درحقیقت اپنی سماجی حیثیت کو گرانے کا کام کر رہے ہیں۔
ذرا سوچیے کیا یہ المیہ نہیں کہ ترقی یافتہ ممالک میں اگر لوگ اپنی آمدنی کا محض 30 فیصد حصہ قسطوں پر خرچ کرتے ہیں تو اس کے بالکل برعکس ہمارے ہاں یہ شرح 70 فیصد تک پہنچ جاتی ہے۔ یہی وجہ ہے کہ ہم کبھی مالی طور پر مضبوط نہیں ہو پاتے۔ یہ قسطیں ہماری آمدنی کے لیے وہ سود خور مہاجن بن جاتی ہیں، جو غریب کا خون چوستے ہیں۔ پھر اس کے نقصانات میں یہ بھی ہے کہ اس گول مال کے چکر میں پڑ کر ہم سرمایہ کاری کے مواقع کھود دیتے ہیں۔ جو رقم ہم قسطوں کی ادائیگی پر دے رہے ہوتے ہیں، اگر وہی رقم ہم سرمایہ کاری پر لگاتے تو شاید کبھی کے امیر ہو چکے ہوتے۔
مالی آزادی کے طریقے
میں تو یہی سمجھتا ہوں کہ ایک کامیاب تاجر وہی ہوتا ہے جب اس کے ہم عصر اور دوست احباب اس طرح قسطوں پر گاڑیاں لے رہے ہوں، تب وہ وہی رقم اپنے کسی چھوٹے سے کاروبار شروع کرنے میں لگا دے، یوں دیکھتے ہی دیکھتے وہ کروڑپتی بن جاتا ہے جبکہ اس کے دوست اس وقت بھی قسطیں بھر رہے ہوتے ہیں اور نئی چیزیں قسطوں پر لینے کی منصوبہ بندی کر رہے ہوتے ہیں۔ تو دوستو! کیا ہم اس قرض کے جال سے نکل سکتے ہیں۔؟؟ کیا ہم اپنی آنے والی نسلوں کو اس مالی غلامی سے بچا سکتے ہیں۔۔؟
میرا خیال ہے ہاں! بس ہمیں چند موٹے موٹے اصول اپنانے ہوں گے اور انہیں تاحیات اپنی زندگی کا لازمی حصہ بنانا ہوگا۔ سب سے پہلے تو یہ کہ ہم ہمیشہ اپنی آمدنی سے کم خرچ کریں۔ کوئی انتہائی مجبوری جب تک نہ آ جائے کسی اہم سے اہم معاملے کے لیے بھی قرض کسی صورت نہ لیں۔ اور اسی کے ساتھ ہر ماہ اپنی آمدنی کا کم از کم 20 فیصد بچت ضرور کریں۔ اور سب سے اہم تو یہ کہ ہم دکھاوے کے بجائے اپنی ضرورت پر توجہ دیں۔
قرض کی زنجیروں کا خاتمہ
قارئین کرام! ہمیں آج ہی فیصلہ کرنا ہوگا کہ ہم قسطوں کی اس دوڑ سے نکلیں گے۔ ہمیں آج ہی طے کرنا ہوگا کہ ہم اپنی مالی آزادی کو سب سے زیادہ اہمیت دیں گے کیونکہ اصلی امیر وہ نہیں جس کے پاس مہنگی چیزیں ہوں بلکہ وہ ہے جس کے پاس کوئی قرض نہ ہو۔ قسطوں کی زنجیریں پہن کر کوئی بادشاہ نہیں بن جاتا بلکہ غلام ہی رہتا ہے اور یہ قسطیں اس غلام کا شعار اور علامتی نشان بن کر رہ جاتی ہیں اور بس۔۔۔!