Each of us sooner or later gets into in a situation that can be solved only by money. Which we don't have. And then you have to borrow money from friends or take loans and credits at high interest rates. Thus, further complicating the situation.
More than 2 million Ukrainians are in the register of debtors of Ukraine. According to Opendatabot analysts, during 2020 their number increased by 300 thousand, with about half of this number (150 thousand people) accounted for by debtors on loans.
More than half (56%) of Ukrainians have a loan or monetary debt. This is evidenced by the results of the YOU Ukraine study published by the Factum Group. The survey was conducted as of April 3-5, 2020.
The most popular loan formats, according to the survey:
• used credit limit on the card / overdraft - 37%
• monetary debt / loan from relatives, friends, acquaintances - 17%;
• credit / installment plan for equipment or other consumer goods - 16%
According to preliminary estimates, the microcredit service is currently used by about 4 million people, and the number of users is growing steadily. The total debt to microcredit financial institutions is about UAH 15 billion (as of October 1, 2020).
The main group of all borrowers is low-income people with an income close to the minimum, who have a “cash gap” - the money has run out, but the income has not yet arrived. They borrow money precisely for basic needs or because of an urgent need - for food, utility bills, medicines, treatment.
Also, many borrow to pay off existing loans. According to MFI analysts, about 60% of people applying for loans already have overdue loan obligations. These are people who are trying to refinance or roll over their obligations. But as a result, they only slide more and more rudely into debt.
Debt is a very profitable business for some.
Modern lending is a super-profitable business built on the exploitation and impoverishment of people. As Pierre Bouast observed, "borrowing is not much better than begging, just as lending at high interest is not much better than stealing."
Although all banks and lending companies offering credit cards, consumer loans and payday loans constantly say in their advertisements that they help people, give support and benefit, this is deception and manipulation.
Don't be fooled, debt is a very profitable business for someone. You were offered money on credit, high interest rates, limited payment terms and crazy late fines, not because someone cares about you and wants you to enjoy all the benefits of civilization, but only in order to earn money for you, so that get rich at your expense.
No financial company would do this if it didn’t know it would bring them big profits.
If you look at the statistics of the growing profits of banks, credit unions, microfinance companies and pawnshops, then the question arises - where does it come from? If not from the wallets of people in need of help, if not our hard-earned money, which we deprive ourselves and our families, enriching modern usurers.
And the main danger of loans and debts is that they create addiction.
Like any addiction, credit addiction forms imperceptibly. One has only to fall for the advertisement "the first loan at 0.01%!", Then agree to the second loan on promotional terms, and soon the person himself does not notice how he turns out to be a regular customer of credit companies. Therefore, the client base of any lender is 80% repeat borrowers.
Due to ultra-high interest rates (from 1% to 2.5% per day, 365 - 912.5% per annum), the risks of non-repayment of funds issued to borrowers in the online microcredit market are very high. If timely payments are missed, penalties appear and the accrued interest leads to an increase in payments. Which makes people apply for new loans again. This is how people get into the eternal "credit run".
As rich dad Robert Kiyosaki used to say, "Every time you take money from someone, you become an employee of that money." The more you owe creditors, the harder and harder you have to work to pay off. This is because you know that every day the counter clicks, interest accrues, and the amount of debt grows.
Therefore, life on credit is constant stress, fear of insolvency, loss of income or job, anxiety and stress. Constant economy and self-restraint lead to irritability and nervousness, neuroses and depressive states are aggravated, relationships deteriorate. About half of divorces in a family are due to financial problems.
Yes, we are used to paying the price. And we always pay. But are you paying too high a price for the loan money?
Percent
If we look at the history of loan interest, we will see that initially interest was considered as the price of loan capital, that is, the capital that is provided by banks for industry and production, when the money received on credit was used to increase productivity, expand the production of new goods, create new jobs. ... The borrower of the loan capital appropriates part of the additional profit received in the form of entrepreneurial income, the other part is given to the owner of the loan capital as payment for the loan. It was called percentage.
But in modern society, no one doubts the justification of paying interest for using a loan for personal purposes. We pay money for borrowing money.
Interest is the price people pay to get resources now, instead of waiting until they make money to buy those resources.
And you can say a lot why this situation arises, but if a person takes money on credit, it means that he always overpays for it. And the reason for this is the loan interest. It is he who is the cause and effect of the main problems of all borrowers. It is he who takes away and levels out all the additional value that we create with such difficulty with our super-efforts to generate more income.
Economic theory justifies the notion that ownership of capital itself can be a sufficient condition to ensure a constant flow of income. And now everyone understands that in general the use of capital is a source of profit and its lending requires remuneration.
But the use of capital and remuneration can be of different kinds.
We will talk about this in the following articles.
Кредитні проценти - кому, навіщо? (UA)
Кожен з нас рано чи пізно опиняється в ситуації, що вирішується тільки грошима. Яких у нас немає. І тоді доводиться позичати гроші у знайомих або брати позики і кредити під високі відсотки. Тим самим ще більше ускладнюючи ситуацію.
Понад 2 млн українців перебувають в реєстрі боржників України. За даними аналітиків Opendatabot протягом 2020 року їхня кількість зросла на 300 тисяч, при цьому близько половини цієї кількості (150 тисяч чоловік) припадає на боржників по кредитах.
Кредит або грошовий борг є у більше половини (56%) українців. Про це свідчать результати дослідження YOUкраіна, опубліковані Factum Group. Опитування проводилося за станом на 3-5 квітня 2020 року.
Найпопулярніші формати позики, за даними опитування:
• використаний кредитний ліміт на мапі / овердрафт - 37%;
• грошовий борг / позику у рідних, друзів, знайомих - 17%;
• кредит / розстрочка на техніку або інші споживчі товари - 16%.
За попередніми оцінками, послугою мікрокредитування на даний момент користується близько 4 млн чоловік, причому кількість користувачів неухильно зростає. Загальна заборгованість перед мікрокредітними фінансовими установами становить близько 15 млрд грн (станом на 1 жовтня 2020 року).
Основна група всіх позичальників - це малозабезпечені люди з доходом, близьким до мінімального, у яких відбувається «касовий розрив» - гроші закінчилися, а дохід ще не надійшов. Вони займають гроші саме на нагальні потреби або в силу гострої необхідності - на продукти, оплату комунальних послуг, медикаменти, лікування.
Також багато займають, щоб погасити вже наявні кредити. За даними аналітиків МФО близько 60% людей, що звертаються за позиками, вже мають прострочені кредитні зобов'язання. Це люди, які намагаються перевести кредит або пролонгувати свої зобов'язання. Але в результаті лише все глише сповзають в боргову яму.
Борг - для когось дуже прибутковий бізнес
Сучасне кредитування - це надрентабельний бізнес, побудований на експлуатації і зубожіння людей. Як зауважив П'єр Буаст - «займати не набагато краще, ніж жебракувати, точно так же, як давати в борг за великі відсотки не набагато краще, ніж красти."
Хоча все банки і кредитні компанії, що пропонують кредитні карти, споживчі кредити і позики до зарплати постійно говорять в своїй рекламі, що вони допомагають людям, дають підтримку і приносять користь - це обман і маніпуляція.
Не вводьте себе в оману, борг - це для кого-то дуже прибутковий бізнес. Вам запропонували гроші в кредит, високі процентні ставки, обмежені терміни виплат і божевільні штрафи за прострочення не тому, що хтось піклується про вас, і хоче, щоб ви користувалися всіма благами цивілізації, а лише для того, щоб заробити на вас, щоб збагатитися за ваш рахунок. Жодна фінансова компанія не робила б цього, якби не знала, що це принесе їй великий прибуток.
Якщо подивитися на статистику зростаючого прибутку банків, кредитних спілок, мікрофінансових компаній і ломбардів, то виникає питання - звідки вона береться? Якщо не з гаманців людей, що потребують допомоги, якщо це не наші, важкою працею зароблені гроші, яких ми позбавляємо себе і свої сім'ї, збагачуючи сучасних лихварів.
І головна небезпека позик і боргів в тому, що вони створюють залежність.
Як будь-яка залежність, кредитна залежність формується непомітно. Варто тільки один раз попастися на рекламу «перша позика - під 0,01%!», потім погодитися на другу позика «на акційних умовах», і незабаром людина сама не помічає, як виявляється постійним клієнтом кредитних компаній. Тому клієнтська база будь-якого кредитора на 80% складається з повторних позичальників.
Через надвисокі відсоткові ставки (від 1% до 2,5% в день, 365 - 912,5% річних) ризики неповернення виданих позичальниками коштів на ринку онлайн-мікрокредитування дуже високі. Якщо своєчасні платежі пропущені, з'являються штрафи, і нараховані відсотки призводять до збільшення виплат. Що змушує людей знову звертатися за новими позиками. Так люди потрапляють в вічні «кредитні біга».
Як говорив багатий тато Роберта Кіосакі: "Кожен раз, коли ти береш у кого-то гроші, ти стаєш найманим працівником цих грошей". Чим більше ви винні кредиторам, тим більше і напруженіше ви повинні працювати, щоб розплатитися. Це тому що ви знаєте, що кожен день "лічильник клацає", відсотки нараховуються, і сума боргу росте.
Тому життя в кредит - це постійний стрес, страх неплатоспроможності, втрати доходу або роботи, занепокоєння і напругу. Постійна економія і самообмеження призводять до дратівливості і нервозності, поглиблюються неврози і депресивні стани, псуються взаємини. Близько половини розлучень в родині відбуваються через фінансові проблеми.
Так, ми звикли платити ціну. І ми завжди платимо. Але чи не занадто високу ціну ви платите за кредитні гроші?
Процент
Якщо подивитися історію позичкового відсотка, ми побачимо, що спочатку відсоток розглядався як ціна позичкового капіталу, тобто того капіталу, який надається банками для промисловості і виробництва, коли отримані в кредит гроші використовувалися для підвищення продуктивності, розширення виробництва нових товарів, створення нових робочих місць. Частина отриманого додаткового прибутку позичальник капіталу привласнює в формі підприємницького доходу, іншу частину віддає власнику позичкового капіталу в якості плати. Вона і називалася відсотком.
Але в сучасному суспільстві ні в кого не викликає сумніву виправданість оплати відсотка за користування кредитом для особистих цілей. Ми платимо гроші за те, що позичаємо гроші. Відсотки є та ціна, яку люди платять додатково за те, щоб отримати потрібні ресурси зараз, замість того, щоб чекати до тих пір, поки вони зароблять гроші, на які ці ресурси можна купити.
І можна багато говорити про те, чому виникає така ситуація, але якщо людина бере гроші в кредит, значить, вона завжди за них переплачує. І причина цього - позичковий відсоток.
Саме він є причиною і наслідком основних проблем всіх позичальників. Саме він забирає і нівелює всю додаткову цінність, яку ми так важко створюємо своїми надзусиллями по отриманню більшого доходу.
Економічна теорія виправдовує положення про те, що власність на капітал сама по собі може бути достатньою умовою, що забезпечує постійний приплив доходів. І зараз кожен розуміє, що в цілому застосування капіталу служить джерелом прибутку і позичання його вимагає винагороди.
Але застосування капіталу та винагороди можуть бути різного роду.
Про це ми поговоримо в наступних статтях.