Demnächst staatlich geförderte Altersvorsorge auch mit ETF?
Will state-subsidized retirement savings soon also include ETFs?
Deutsch:
english below ⬇️
Altersvorsorge auch mit Aktien / ETF?
In Deutschland gab es bisher nur das beitragsfinanzierte Rentensystem. Arbeiter und Angestellte zahlen entsprechend ihrem Einkommen Beiträge in die Rentenkasse ein. Damit erwarben sie sich entsprechende Rentenpunkte die dann für die Höhe der zu erwartenden Rente entscheidend sind.
Die auszuzahlenden Renten werden durch diese Beiträge finanziert. Oder besser gesagt, sollten damit finanziert werden. Das funktioniert schon seit geraumer Zeit nicht mehr wirklich. Der Staat musste immer höhere Summen aus Steuermitteln zuschießen. Andernfalls hätten die prozentualen Abzüge vom Bruttolohn immer mehr erhöht werden müssen um die Finanzierunglücke zu decken.
Mit der Riesterrente wurde versucht, private Altersvorsorge als weitere Säule zu etablieren. Das hat aber nicht wirklich gut funktioniert.
Hauptgrund für das Rentenproblem ist der demografische Wandel, heißt die Alterspyramide ist keine Pyramide mehr. Immer weniger Beitragszahler müssen immer mehr Rentner finanzieren.
Ab 2027 soll es nun auch möglich sein, staatlich gefördert privat fürs Alter vorzusorgen.
Es soll attraktiver werden, privat für das Alter vorzusorgen. Daher sollen die geförderten privaten Altersvorsorgeprodukte chancenreicher, flexibler, günstiger und transparenter ausgestaltet werden. Sparer können demnach in noch zu zertifizierende Fonds und ETFs in Aktien und Anleihen und andere geeignete realwertorientierte Anlageklassen selbstständig ohne Garantie investieren. Auch eine Aktienquote von 100 Prozent soll derart möglich sein. Besonders riskante Produkte wie Einzelaktien, Krypto- oder Hebelprodukte sollen allerdings von der Auswahl ausgeschlossen sein.
Wie attraktiv das sein kann zeigt ein Aktiensparplan:
Vergleich Sparplan auf Dax vs MSCI World
Die Grafik zeigt, wie aus 6.000€ (5 Jahre, 100€ monatlich) innerhalb von 5 Jahren 9.000€ wurden.
So einen Sparplan konnte auch bisher schon jeder für sich persönlich anlegen und damit von den Kursgewinnen am Aktienmarkt profitieren. Nun sollen aber diese in einen entsprechenden ETF eingezahlten Beträge durch Zuschüsse vom Staat attraktiver werden und so das beitragsfinanzierte Rentensystem entlasten.
Die Förderung: Die bisher starre Grundzulage in Höhe von 175 Euro soll abgeschafft werden. Stattdessen sieht das neue Modell eine Förderung pro Euro für alle inländisch gesetzlich Rentenversicherten vor, die sich an der eingezahlten Summe orientiert:
Für die ersten 1200 Euro Eigenbeitrag pro Jahr gibt es 30 Cent pro Euro vom Staat. .Für weitere 600 Euro, bis zur Obergrenze von 1800 Euro pro Jahr, gibt es noch 20 Cent pro Euro. Die Grundzulage kann also künftig bis zu 480 Euro jährlich betragen. In einen derart geförderten Vertrag müssen mindestens 120 Euro/Jahr eingezahlt werden (bisher 60 Euro).
Zusätzlich sind weitere Zuschüsse geplant:
Berufseinsteiger: Wer beim Abschluss unter 25 Jahre alt ist, profitiert doppelt. Der Staat legt in den ersten drei Jahren jeweils 200 Euro obendrauf. Voraussetzung ist lediglich, dass ein Altersvorsorgedepot eröffnet und aktiv besparst wird.
Kinderzulage pro Kind: Für einen Eigenbeitrag von jährlich bis zu 1200 Euro sollen Sparer 25 Cent für jeden eingezahlten Euro erhalten, also nochmal bis zu 300 Euro Zulage.
Die Besteuerung: Sparer sollen weiterhin vom Sonderausgabenabzug profitieren können. Das Finanzamt prüft im Rahmen der Veranlagung, ob ein noch über den Zulageanspruch hinaus gehender Steuervorteil zusteht. Besteuert werden die Leistungen aus den neuen Verträgen wie bisher nachgelagert während der Auszahlungsphase, denn dort ist der Grenzsteuersatz in den meisten Fällen niedriger als während des Erwerbslebens.
Diese Reform des Rentensystems ist längt überfällig. Hoffen wir, dass das auch realisiert wird und nicht wieder in irgend einer Schublade verschwindet.
english:
Retirement planning with stocks/ETFs?
In Germany, the pension system has traditionally been contribution-based. Workers and employees pay contributions into the pension fund according to their income. This earns them corresponding pension points, which then determine the amount of their expected pension.
The pensions paid out are financed by these contributions. Or rather, they were supposed to be financed by them. This hasn't really worked for quite some time. The government had to contribute ever-increasing sums from tax revenue. Otherwise, the percentage deductions from gross wages would have had to be raised continuously to cover the funding gap.
The Riester pension scheme was an attempt to establish private retirement savings as an additional pillar of the pension system. However, this hasn't really worked well.
The main reason for the pension problem is demographic change, meaning the age pyramid is no longer a pyramid. Fewer and fewer contributors have to finance more and more retirees.
From 2027, it should also be possible to make state-subsidized private provisions for retirement.
It should become more attractive to make private provisions for retirement. Therefore, the subsidized private pension products are to be designed to offer better opportunities, be more flexible, more affordable, and more transparent. Savers can therefore invest independently, without guarantee, in funds and ETFs (which are yet to be certified) that invest in stocks, bonds, and other suitable real-value-oriented asset classes. A 100% equity allocation should also be possible. However, particularly risky products such as individual stocks, cryptocurrencies, or leveraged products are to be excluded from the selection.
A stock savings plan demonstrates how attractive this can be:
Comparison of savings plans on the DAX vs. MSCI World
The graphic shows how €6,000 (€100 monthly for 5 years) grew to €9,000 within 5 years.
Anyone could already set up such a savings plan and benefit from stock market gains. Now, however, these amounts paid into a corresponding ETF are to be made more attractive through government subsidies, thus relieving the burden on the contribution-based pension system.
The subsidy: The previously fixed basic allowance of €175 is to be abolished. Instead, the new model provides a subsidy per euro for all domestically insured individuals with statutory pension insurance, based on the total amount paid in:
For the first €1,200 of personal contribution per year, the government will provide 30 cents per euro. For a further €600, up to a maximum of €1,800 per year, the subsidy will be 20 cents per euro. The basic allowance can therefore amount to up to €480 annually in the future. A minimum annual contribution of €120 (previously €60) is required for such a subsidized contract.
Further subsidies are planned:
Young professionals: Those under 25 years old when they take out a pension plan benefit twice. The government adds €200 per year for the first three years. The only requirement is that a retirement savings account is opened and actively contributed to.
Child allowance per child: For an annual personal contribution of up to €1,200, savers will receive 25 cents for every euro paid in, amounting to an additional allowance of up to €300.
Taxation: Savers will continue to benefit from the special expenses deduction. The tax office will check during the assessment process whether any further tax advantages beyond the allowance entitlement are available. Benefits from the new contracts will be taxed as before, in deferred taxation during the payout phase, as the marginal tax rate is generally lower then than during one's working life.
This pension system reform is long overdue. Let's hope it's implemented and doesn't just disappear into some drawer again.
Bitte beachten:
Ich bin evtl. in die genannten Aktien investiert.
Hinweis nach WPHG §34b
Dies ist keine Anlageberatung sondern nur meine eigene bescheidene Sichtweise.
Please note the information below!
I may be invested in the stocks mentioned.
Note according to WPHG §34b to clarify possible conflicts of interest
This is not investment advice but only my own humble view.
Translation with Google, Deepl // Not financial advice, just my humble opinion
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