Con frecuencia, en mis publicaciones sobre Finanzas Personales, menciono el término "Fondo de Emergencia". Mientras algunos lo comprenden implícitamente, para otros surgen una serie de interrogantes: ¿Qué es un fondo de emergencia? ¿Por qué es importante? ¿Cómo determinar su tamaño? ¿Dónde resguardarlo? Intentaré abordar estas preguntas basándome en mi experiencia.
Bien, comencemos por entender qué es. Un fondo de emergencia es, como suena, un fondo acumulado para hacer frente a imprevistos, emergencias y eventualidades.
En la filosofía de las abuelas, sería algo así como "un dinerito por si pasa algo". Veámoslo como un colchoncito salvavidas, un colchón financiero al que acudimos cuando surgen gastos extraordinarios no contemplados en el presupuesto.
La idea detrás de este "colchón" es básicamente la de poder afrontar gastos imprevistos sin desestabilizar nuestra salud financiera. En otras palabras, que podamos "resolver" sin que ello suponga un caos en nuestras finanzas.
Cuando elaboramos nuestro presupuesto, contemplamos nuestros gastos fijos y variables, aquellos que sabemos que ocurrirán sí o sí. Desafortunadamente, no podemos hacer lo propio con los gastos de emergencia, porque éstos no son predecibles. Es decir, no podemos saber si un bajón de electricidad quemará la nevera, si perderemos el celular en una salida, o si inesperadamente nos quedaremos sin ingresos mensuales. Ese tipo de situaciones y gastos nos toma por sorpresa; aquí es cuando entra en juego el dichoso fondo de emergencia. Es el superhéroe salvavidas que tenemos precisamente para cubrir estas eventualidades sin afectar el presupuesto original; o sea, sin tener que desviar recursos de una partida a otra, o abrir un hueco para tapar otro.
! [ENGLISH VERSION]
Frequently, in my posts about Personal Finance, I mention the term "Emergency Fund." While some implicitly understand it, others have a series of questions: What is an emergency fund? Why is it important? How to determine its size? Where to safeguard it? I will try to address these questions based on my experience.
Well, let's start by understanding what it is. An emergency fund is, as it sounds, an accumulated fund to face unforeseen events, emergencies, and eventualities. In grandma's philosophy, it would be something like "a little money just in case something happens." Let's see it as a little lifebuoy, a financial mattress that we turn to when extraordinary expenses arise that were not budgeted.
The idea behind this "mattress" is basically to be able to face unforeseen expenses without destabilizing our financial health. In other words, we can "solve" without it causing chaos in our finances.
When we create our budget, we consider our fixed and variable expenses, those that we know will happen without a doubt. Unfortunately, we cannot do the same with emergency expenses because they are unpredictable. That is, we cannot know if a power outage will burn the refrigerator, if we will lose our cell phone on an outing, or if we will unexpectedly be left without monthly income. These types of situations and expenses take us by surprise; this is when the emergency fund comes into play. It is the superhero lifebuoy that we have precisely to cover these eventualities without affecting the original budget; that is, without having to divert resources from one item to another or open a gap to cover another.
Cada quien define su propia estrategia financiera y con ella la cantidad que debería tener en su fondo de emergencia, basándose en sus propias circunstancias o realidades. Sin embargo, algunas buenas prácticas sugieren que este fondo debería ser suficiente para cubrir al menos 3 meses de gastos en caso de quedarnos sin empleo o sin ingresos fijos mensuales. Algunos más cautelosos y conservadores sugieren incluso que sea de 6 meses. Pero, insisto, esto dependerá de las circunstancias de cada quien.
Ahora bien, ¿cómo asegurarnos de no usar este fondo para otros gastos no relacionados con emergencias? Quizás bastaría con comportarnos como adultos responsables, pero las tentaciones parecen superar la cordura y el sentido común.
En este sentido, una buena práctica es mantener ese dinero en una cuenta (o billetera) exclusiva para este fin. Es decir, no tener todos los fondos, ya sean para gastos fijos, variables o de emergencia, en un mismo lugar, para evitar tentaciones involuntarias. Teniendo todo el dinero en un mismo saco, corremos el riesgo de meterle mano tarde o temprano, queriendo o sin querer.
Hay una consideración muy importante con respecto a este fondo, y es que debe estar siempre disponible, ya que las emergencias no avisan. Al respecto, se recomienda que este fondo de emergencia esté en una moneda estable o de mínima volatilidad, en especial para quienes estamos involucrados en el mundo de las criptomonedas, ampliamente conocido por su alta volatilidad.
En pocas palabras, es esencial que, al necesitar $1000, esos $1000 sean realmente $1000 en valor presente y no futuro, así como el hecho de que estén disponibles de inmediato y no sujetos a condiciones de bloqueo (stake). No obstante, que estén siempre disponibles no significa que sea un dinero ocioso que no pueda generar ingresos pasivos. Existen opciones financieras que permiten tener el dinero en inversiones de bajo riesgo y con un mínimo de rentabilidad.
! [ENGLISH VERSION]
Everyone defines their financial strategy and with it the amount they should have in their emergency fund, based on their own circumstances or realities. However, some good practices suggest that this fund should be enough to cover at least 3 months of expenses in case we are left without a job or without fixed monthly income. Some more cautious and conservative individuals even suggest it should be 6 months. But, I insist, this will depend on each person's circumstances.
Now, how do we ensure not to use this fund for other expenses unrelated to emergencies? Perhaps it would be enough to behave like responsible adults, but temptations seem to overcome sanity and common sense. In this regard, a good practice is to keep that money in an account (or wallet) exclusively for this purpose. That is, not to have all the funds, whether for fixed, variable, or emergency expenses, in one place, to avoid involuntary temptations. Having all the money in one place, we run the risk of getting our hands on it sooner or later, willingly or unwillingly.
There is a very important consideration regarding this fund, and it is that it must always be available since emergencies do not warn. In this regard, it is recommended that this emergency fund be in a stable or minimally volatile currency, especially for those of us involved in the world of cryptocurrencies, widely known for their high volatility.
In short, it is essential that when needing $1000, those $1000 are really $1000 in present value and not future. Also, the fact that they are available immediately and not subject to lock-up conditions (stake). However, that they are always available does not mean that it is idle money that cannot generate passive income. There are financial options that allow having the money in low-risk investments with minimal returns.
Sea cual sea la realidad o circunstancia, tomar decisiones informadas y conscientes es clave. Si las emergencias fueran opcionales, seguramente no existirían, pero esto es el mundo real, y mientras más nos preparemos para posibles impactos, menos doloroso será el golpe.
¿Listos para emprender con buen pie el viaje financiero de 2024?
! [ENGLISH VERSION]
Whatever the reality or circumstance, making informed and conscious decisions is key. If emergencies were optional, they probably wouldn't exist, but this is the real world, and the more we prepare for possible impacts, the less painful the blow will be.Ready to start the financial journey of 2024 on the right foot?
Translation: ChatGPT.
Imágenes generadas por la IA Dall-E 3 integrada en Bing. Diseño de miniatura en Canva.com.
Images generated by the Dall-E 3 AI integrated with Bing.Thumbnail design on Canva.com.