La industria de los servicios financieros es una de las industrias más centralizadas y reguladas del mundo. Es una industria que funciona sobre una tecnología anticuada y está gobernada por regulaciones obsoletas e injustas, que hacen que sea un sistema desigual, lento, muchas veces falto de seguridad, y sobre todo muy opaco para los inversores.

Esta industria, con los bancos a la cabeza, se esfuerza por defender sus monopolios, especialmente en los países en vías de desarrollo, lo que se suele traducir en que estas instituciones financieras no proporcionan servicios a los no bancarizados puesto que no son rentables o suponen para ellas un riego muy alto. De esta forma, 2000 millones de personas, cerca del 40% de la población mundial, no está bancarizada y no puede tener acceso a un crédito asequible, incluso teniendo trabajos bien pagados y estando conectados a internet. El crédito sigue siendo un obstáculo para la prosperidad económica de millones de personas.

El ahorro y el préstamo son pilares fundamentales de la sociedad moderna, y ambos sirven de engranaje al crecimiento económico. En este punto, la tecnología blockchain puede liberar muchos servicios financieros promoviendo la competitividad y la innovación para proporcionar servicios financieros mejores, más rápidos y más baratos que aquellos proporcionados por los sistemas financieros establecidos.

La misión de Hero es revolucionar la industria bancaria para hacer el crédito más accesible y asequible para las personas no bancarizadas o en bancarrota, comenzando por el Sudeste Asiático, que es la región en la que más está creciendo internet en el mundo, siendo el cuarto mayor mercado.

Sin embargo, solo el 27% de la población del Sudeste Asiático tiene una cuenta bancaria. Esto se traduce en unos 438 millones de personas no bancarizadas en la región. Como resultado, esta población no bancarizada acude a las casas de empeño para sus necesidades de caja, casas de empeño que sirven como sus bancos. La consecuencia a todo ello es que las personas no puedan mejorar su situación financiera al no poder devolver los préstamos debido a los intereses abusivos.

Esta situación es muy común en mercados emergentes como Filipinas, donde la falta de acceso a servicios financieros básicos ha creado grandes barreras para que la gente salga de la pobreza haciendo casi imposible para ellos recibir crédito o ahorrar dinero.

Con sede en Singapur, Hero se ha convertido en una de las startups Fintech más distinguidas en irrumpir en la industria multimillonaria del crédito. A través de su plataforma está ofreciendo una solución a un enorme problema entre los no bancarizados en los mercados emergentes. Operando totalmente online, puede enfocarse en sus clientes debido a los bajos costes.

Se puede decir que la visión de Hero es mejorar el sistema financiero actual a través de la tecnología para crear un sistema más justo que permita a la gente acceder al crédito.

Hero se presenta como el futuro de la banca que proporciona préstamos a los no bancarizados y consumidores en bancarrota en el Sudeste Asiático. Pretende mejorar el acceso al crédito usando para ello internet, y escalar su impacto a través de la blockchain con el éxito de su venta de tokens.

Respaldada por capital riesgo como Softbank y Alibaba, la organización comenzó a operar en Filipinas en 2015 lanzando PawnHero, la primera casa de empeños online totalmente licenciada en el Sudeste Asiático. PawnHero está registrada y tiene su sede en Singapur. En las Filipinas PawnHero opera bajo PawnHero pawnshop Philippines Inc. como una institución financiera no bancaria con licencia del Banco Central de Filipinas (Bangko Sentral ng Pilipinas) (BSP). Su ventaja radica en que ya tienen la licencia para operar no solo en Filipinas sino también en Vietnam, Camboya y Laos y están negociando con socios locales para entrar en Indonesia y Tailandia.

PawnHero convierte básicamente los teléfonos móviles en Casas de empeño, lo que les permite reducir los tipos de interés a menos de la mitad al tener muchos menos costes fijos y estructurales, proporcionando acceso a crédito más barato que mejora la vida de sus clientes.

PawnHero innova la experiencia de casa de cambio tradicional proporcionando un servicio híbrido virtual y físico a través de su plataforma operativa Opus. El cliente envía información sobre el objeto en pawnhero.ph a través de su teléfono móvil u ordenador de escritorio. Después de que el cliente envía sus detalles a través de una serie de menús, Opus enlaza la solicitud con su modelo de precios Magnus que devuelve al instante numerosas ofertas de préstamos con diferentes condiciones para el cliente. El cliente entonces selecciona la oferta que prefiere y se le guía a través de los módulos de Información de Cliente, Método de Pago y Envío. Posteriormente, Opus negocia con un mensajero de PawnHero (PawnTrooper) la recogida del objeto en el domicilio del cliente sin cargos adicionales para él. En el momento de la recogida, el PawnTrooper completa los procesos legalmente requeridos de Know Your Customer (KYC), le expide un ticket de empeño al cliente, y recibe el objeto para transportarlo hasta el Centro de Operaciones.

En el Centro de Operaciones, expertos tasadores autentifican el objeto y valoran las condiciones del mismo. Si se confirma la autenticidad del objeto y las condiciones del mismo, entonces se le concede el crédito a través de Opus mediante el método de pago seleccionado por el cliente. Si el objeto no es auténtico, entonces se le devuelve al cliente y se le cobra una tasa de transporte de 2 dólares. Si el objeto es auténtico pero no está en las condiciones indicadas en la solicitud, el tasador hace una estimación del valor actualizado sobre el objeto y Opus le envía una nueva oferta de crédito a través de SMS y email al cliente. Si el cliente acepta la oferta revisada, entonces se le concede el crédito a través de Opus mediante el método de pago seleccionado por el cliente. Si el cliente no acepta la oferta actualizada, entonces se le devuelve el objeto al cliente sin gastos para él.

PawnHero almacena los objetos en el Centro de Operaciones en un depósito centralizado seguro y controlado. Opus monitoriza los movimientos de los objetos hasta que los mismos se devuelven al cliente tras al pago del crédito a través de un PawnTrooper, o son vendidos.

En la fecha o antes de la fecha de vencimiento del crédito, el cliente puede pagar el mismo a través de varios métodos de pago o solicitar una renovación del crédito. Si el cliente no paga o renueva el crédito en la fecha del vencimiento, entonces este entra en un periodo de aviso requerido legalmente de entre 1 mes para equipos electrónicos hasta 3 meses para objetos no depreciables. Una vez vencido el periodo de notificación, si el cliente no ha realizado el pago requerido y los intereses debidos, Opus completa el proceso de aviso público y subasta requerido legalmente y pone el objeto a la venta en su Marketplace.

Aprovechar la tecnología Blockchain permitirá proporcionar nuevas alternativas a los préstamos avalados por empeños. Hero usa tecnologías avanzadas de machine learning para construir identidades únicas con una variedad de atributos, perfiles en las redes sociales, experiencia de trabajo previa e historial de transacciones entre ellas que permite que un algoritmo mucho más potente gestione los riesgos y problemas de crédito. Ninguna de esta información privada se publica. Los usuarios comienzan en la plataforma con una calificación de crédito baja pero que puede aumentar, permitiéndoles construir una reputación que demuestre que son prestatarios fiables.

Blockchain puede capacitar a cualquier persona para tener una única y verificable identidad basada en la reputación que les permita participar de manera igualitaria en la economía. Las implicaciones de esta igualdad son profundas. Un futuro en el que los no bancarizados y los que están en bancarrota puedan ser incrementalmente franquiciados porque Hero les proporciona préstamos de los cuales su uso y reembolso pueden ser monitorizados con todo detalle en la blockchain usando un sistema de contabilidad de triple entrada. Así, cuando la gente devuelve microcréditos, están construyendo su historial de créditos que les permite asegurar mayores préstamos en el futuro para construir sus negocios.

Además, la tecnología blockchain crea conjunto de nuevos modelos de negocio, como Hero, que empodera tanto a individuos como a negocios, y presenta una serie de ventajas significativas.

En primer lugar, mediante la desintermediación de instituciones de crédito tradicionales y procesos radicalmente simplificados, la blockchain puede finalmente permitir préstamos instantáneos.

En segundo lugar, mejorará la responsabilidad administrativa. Si los microcréditos se graban en la blockchain y todo el mundo tiene acceso a ellos, entonces se puede responsabilizar más a aquellos con mal comportamiento. La blockchain como tecnología tiene el potencial de combatir todas estas complejidades innatas al proceso de préstamo. Con los conceptos inherentes de libro abierto, plataforma descentralizada, contratos inteligentes y base de datos central integrada, transparencia de logros de blockchain, efectividad en costes, cumplimiento regulatorio y análisis de riesgos en el proceso de préstamo.

Finalmente, al reducir los análisis manuales, las duplicaciones de datos y la compatibilidad entre sistemas, el sistema le supone a la compañía ahorros en costes inmediatos. Los procesamientos de datos de préstamos pueden ser realizados exclusivamente en el libro distribuido reduciendo el riesgo e incrementando la transparencia y responsabilidad. La propia tecnología funciona como una regulación.

Hero trabaja con Ethereum ya que posibilita el desarrollo de aplicaciones programadas personalizadas sobre su blockchain, como contratos inteligentes, acceso a base de datos y almacenamiento. La blockchain de Ethereum junto con el Machine Learning, la Inteligencia Artificial y el Internet de las Cosas posibilitará que Hero construya confianza, inmutabilidad, transparencia y trazabilidad de las transacciones tanto en el sistema financiero como en la economía real.

Es decir, Hero se ha creado para conseguir tanto retorno financiero como un impacto social positivo. Un token HERO representa el derecho a recibir una recompensa, que es parte del interés de los ingresos generados. No representa acciones de la compañía ni tiene un valor intrínseco. Todos los tokens en conjunto tendrán el derecho a recibir hasta un 20% de los ingresos por intereses. Estos ingresos por interés distribuibles se transfieren a la cartera específica de Ethereum (ETH) trimestralmente. El ETH es entonces redistribuido a todos los titulares de tokens HERO según las condiciones del contrato inteligente (esto es, la participación en los ingresos se recibe según prorrata de las participaciones de los tokens poseídos). Los tokens HERO a largo plazo distribuirán recompensas en periodos más cortos de tiempo, con un objetivo de distribución de recompensas mensual.

Aunque inicialmente Hero empiece prestando a individuos, el objetivo es no solo crear un modelo de crédito para los individuos sino modelos de créditos para comunidades completas no bancarizadas y finalmente pequeñas y medianas empresas (PYMEs). Esta sería la ruta inicial del proyecto para los próximos 12 meses.

Los ingresos obtenidos de la venta de tokens servirán para continuar con el desarrollo del producto, penetrar en nuevos mercados y contratar a personas con talento que ayude a construir el negocio.

Los hitos de financiación variarán significativamente entre las distintas cantidades de financiación recibidas con la venta de tokens Hero. Con el éxito de la venta de tokens, se desarrollará un modelo de calificación de créditos para expandir sus actividades de préstamos más allá de los préstamos garantizados. Los ingresos adicionales se usarán para lanzar operaciones en mercado adicionales en el Sudeste Asiático una vez que el negocio en Filipinas alcance la rentabilidad en 2019.

El equipo que conforma el proyecto Hero ha vivido en mercados emergentes durante muchos años y comprende este reto muy bien. El Consejo de Dirección de PawnHero comparte una visión común y está activamente involucrado en decisiones estratégicas clave y el desarrollo.

PawnHero acaba de recibir inversión de empresas de capital riesgo globales, incluyendo Softbank, Alibaba, 500 startups y socios de Inversión de IMJ entre varios inversores de Asia y Silicon Valley. Más recientemente PawnHero ha asegurado 10 millones de dólares de deuda para conceder más préstamos a los no bancarizados y en situación de bancarrota.

En conclusión, Hero es más que solo un token. Es una tecnología dispuesta a crear disrupción en la industria de los préstamos y a ayudar a aquellos que más lo necesitan. Lanzó su primer producto mucho antes de anunciar su venta de tokens. Tiene un equipo de dirección sólido, las licencias necesarias para operar este negocio, un historial probado en el Sudeste Asiático y a algunos de los mejores inversores del mundo trabajando con ellos.