굿초보 에디터들도 슬기로운 금융생활을 하고 있을까?
에디터가 직접 고민하고 가입한 후기를 들려드리는 [내가 직접] 시리즈, 12월에는 에디터가 직접 고른 연금저축보험 가입 후기를 들려드립니다. 연금저축보험으로 노후대비와 세액공제 혜택까지 두 마리 토끼를 제대로 잡는 방법, 함께 알아보실까요?!
계약자, 피보험자
김세영 / 여성 / 28세 / 사무직
1. 목표 납입금액 설정
제가 연금저축보험을 통해 세액공제 혜택을 최대로 받기 위한 필요 납입금액은 33만 4천원! 그러나 현재로서는 연금저축보험에 매월 30만원 이상 납입하는 것도 부담이고, 보험 가입 제 1의 목적이 세액공제가 아니므로 납입금액은 부담이 적은 10만원부터 시작하기로 하였어요.
이후 연봉이 쭉쭉 오르면 추가가입을 통해 더욱 든든한 노후 대비가 가능하겠죠?
- 납입금액은 개인의 납입여력에 따라 자유롭게 설정하면 되지만, 세액공제를 위해 과도한 금액을 납입하는 것은 추천하지 않아요.
연금저축보험은 보험료의 최대 200%까지 추가로 보험료를 납입할 수 있습니다. 연금은 수십년 이후 돌려받을 돈이므로, 내가 내는 보험료는 일종의 관리비 명목의 ‘수수료’가 떼이게 되는데요. 추가로 낸 보험료에서는 수수료가 덜 떼여 나중에 돌려받을 수령액이 커지는 효과가 있습니다. 따라서 저는 납입금액을 5만원으로 설정하고, 매월 5만원씩 추가납입을 하기로 하였어요.
2. 납입기간과 개시연령
연금저축보험은 최소 5년 이상 납입해야 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다. 물론 납입기간이 길수록 든든한 노후대비 & 안정적인 세액공제 혜택을 챙겨갈 수 있지요. 그러나 연금저축보험은 위에서 말씀드린 일종의 '수수료' 때문에 중도 해지 시 오히려 손해를 볼 수도 있답니다. 때문에, 향후 몇 년간 안정적으로 보험료를 납입할 수 있는지도 반드시 고려해야 해요. 굿초보를 통한 연금저축보험 가입자 통계를 보았을 때, 소비자들이 가장 선호하는 납입기간은 10년! 저 역시 10년동안은 무리없이 보험료를 낼 수 있을 것으로 생각해 납입기간을 10년으로 설정했습니다.
또한, 연금을 수령하기 시작할 개시연령은 고정적인 수입이 사라지는 은퇴 이후로 잡았는데요. 비은퇴자들이 예상하는 은퇴나이는 65세이지만, 실제 은퇴 나이는 58세라는 점을 고려해 60세 이후부터 연금을 개시하기로 결정했습니다. (자료 : 삼성생명, 한국인의 은퇴준비 2018)
3. 연금 수령액 비교
연금저축보험은 납입 보험료, 납입기간, 개시연령을 정하면 상품에 따라 연금 수령액이 달라집니다. 따라서 보험료가 같을 때, 연금을 더 많이 주는 보험사의 상품을 선택하는 것이 유리하죠. 다이렉트 자동차보험, 다이렉트 암보험과 마찬가지로, 연금저축보험도 인터넷으로 가입하는 것이 가장 현명한 방법이에요.
다이렉트 자동차보험 : 설계사 인건비, 대리점 운영비가 들지 않는다 > 보험료를 깎아준다!
다이렉트 연금저축보험 : 설계사 인건비, 대리점 운영비가 들지 않는다 > 더 많은 연금을 돌려준다!
그리하여 제가 선택한 연금저축보험은 KY생명의 다이렉트 연금저축보험입니다. 올해는 11월에 가입해 3만 3천원의 세액공제 혜택을 보겠지만, 앞으로 10년간은 매년 198,000원의 절세효과까지 덤으로 누릴 수 있게 되었답니다. 아직은 노후대비라기엔 적은 금액이지만, 이를 시작으로 중·장기 목적자금 계획을 더 탄탄하게 세울 수 있을 것 같아요.
에디터가 직접 고민하고 고른 연금저축보험! 굿초보 독자여러분들도 '나'의 자금여력에 맞는 노후대비책을 2018년 마지막 세액공제 혜택과 함께 골라보시는게 어떠세요? 그럼 다음 편에서 또 만나요!
