Die Rente ist sicher ? Ja, aber..
Letzte Woche war der Aufschrei groß, nachdem der sogenannte Regierungsbeirat den Vorschlag, das Renteneintrittsalter auf 68 Jahre anzuheben, veröffentlichte.
Andernfalls steuere die gesetzliche Rentenversicherung auf einen "Finanzierungsschock" zu und es drohten "schockartig steigende Finanzierungsprobleme ab 2025".
Laut den Beratern der Bundesregierung, soll das Verhältnis der in Arbeit und in Rente verbrachten Lebenszeit konstant bleiben. Gemäß den derzeitigen Prognosen der steigenden Lebenserwartung, würde mit einer solchen Regel das Rentenalter im Jahr 2042 mit 68 Jahren erreicht.
Ehrlich gesagt, glaube ich persönlich nicht, dass das derzeitige System überhaupt aufrecht erhalten werden kann. Allein im Jahr 2020 musste die gesetzliche Rentenversicherung mit 100 Mrd. Euro aus Steuergeldern gestützt werden.
Über den Zeitpunkt der Veröffentlichung, so kurz vor der Bundestagswahl darf gestritten werden, spielt es den Oppositionsparteien doch klar in die Hände.
Außer der Idee einer Aktienrente (FDP), gibt es bisher allerdings wenig seriöse und intelligente Vorschläge.
Im Gegenteil, die Linke glänzt zum Beispiel mit populistischen Aussagen ohne Inhalt - "mit Zähnen und Klauen werden die Rechte der Rentnerinnen und Rentner verteidigt".
Problem Bevölkerungspyramide
Das deutsche Rentensystem basiert auf einem Umlageverfahren.
Beitragszahler finanzieren die Bezüge der aktuellen Rentenbezieher und bauen daher keinen Kapitalbestand für ihre eigene Rente auf. Die Funktionsfähigkeit kann nur bewahrt werden, wenn genügend Arbeitnehmer nachrücken und die Rentnergeneration bezahlen.
Die Alterspyramide 2021 unter de.statista.com offenbart unübersehbare Probleme.
Die Babyboomergeneration, im jetzigen Alter von 48-64 (rotes Quadrat links "Babyboomer"), macht derzeit den größten Anteil der Bevölkerung aus. Diese Altersgruppe wird in 5-15 Jahren in den Ruhestand eintreten.
Großzügige Wahlgeschenke, wie die "Mütterrente" sowie die "Rente mit 63" erschweren die Situation.
Auf Statista gibt es die Möglichkeit eine Prognose für die Entwicklung der Bevölkerung bis 2040 auszuwählen.
Die 2020er Babyboomer machen in 2040 den 2.-größten Teil der Population aus. Im Vergleich mit 2021 dürften die wirtschaftlichen Belastungen ungleich höher ausfallen und den Rahmen sprengen.
Die folgende Generation (rotes Quadrat rechts "Babyboomer light") könnte beim Festhalten an der aktuellen Form für den Zusammenbruch sorgen.
Andererseits gäbe es aus politischer Sicht die Möglichkeit, das Eintrittsalter immer weiter zu erhöhen (über 70 Jahre) und die erworbenen Rentenansprüche drastisch zu kürzen, um eine Stabilisierung zu erreichen.
Erkenntnisse ?
Aufgrund augenscheinlicher Schwierigkeiten und der ungewissen Zukunft, habe ich mich vor einigen Jahren entschlossen, einen Teil meines Nettogehalts am Kapitalmarkt zu investieren.
Damit übernehme ich selbst die Verantwortung für meine finanzielle Zukunft.
Von der Altersarmut sind bereits heute sehr viele Menschen in Deutschland betroffen. Ohne private Vorsorge wird es umso schwieriger, dieser sich langsam schließenden Falle zu entkommen.
Verlässt du dich allein auf den Staat, bist du verloren.
Rentenlücke berechnen
Individueller Lebensstandard
Zunächst habe ich mich gefragt, wieviel Geld ich benötige, um auskömmlich leben zu können.
Mein aktuelles Gehalt beträgt knapp 2.200 Euro netto, mit denen ich mehr als gut zurecht komme.
Ich habe 2.000 Euro netto als Grundlage gewählt.
Inflation
Wieviel Geld benötige ich 2053 (mein voraussichtliches Renteneintrittsjahr), um den derzeitigen Lebensstandard (2.000 Euro) zu erhalten.
| 2 % Inflation | 3 % Inflation | 4 % Inflation |
|---|---|---|
| 3.770 Euro | 5.150 Euro | 7.016 Euro |
In den Jahren von 1990-2020 lag die Verteuerungsrate in Deutschland bei 3 %, deshalb gehe ich in meinem Beispiel von 5.150 € aus. Zugegebenermaßen rechne ich lieber pessimistisch, um auf Unwägbarkeiten vorbereitet zu sein.
Lieber ein kleiner Puffer, als ein böses Erwachen. Im Fall der Fälle werde ich mich einfach über eine zu vorsichtige Kalkulation freuen. In den zurückliegenden 20 Jahren lag die Rate bei "nur" 2 %.
Rentenbescheid
| 0 % jährliche Erhöhung | 1 % jährliche Erhöhung | 2 % jährliche Erhöhung |
|---|---|---|
| 1.583 Euro | 2.190 Euro | 3.040 Euro |
Laut dem letzen Rentenbescheid, erhalte ich bei gleichbleibendem Gehalt und gleichbleibender Einzahlung bis 2053 ohne Rentenerhöhung Anspruch auf eine Bruttorente von 1.583 Euro. Bei 1% jährlicher Rentenerhöhung erlange ich Anspruch auf eine Bruttorente von 2.190 Euro und bei 2% jährlicher Rentenanhebung wären knapp über 3.000 Euro brutto möglich.
In den vergangenen 30 Jahren lagen die Rentenerhöhungen in Deutschland im Schnitt bei 1,6 % pro Jahr. Ich gehe davon aus, dass mein Gehalt mit den Jahren weiter steigen wird. Bisher lagen die Erhöhungen bei knapp 4 % pro Jahr
Deshalb habe ich mich für 2.190 Euro entschieden.
Brutto- oder Nettorente ?
Leider gibt die Deutsche Rentenversicherung Bund mit der jährlichen Rentenmitteilung nur Auskunft über die provisorische Bruttorente.
Die Seite finanzrechner.org bietet einen Rentenbesteuerungsrechner an.
| Bruttorente | 2.190 Euro |
|---|---|
| Steuern | 265,42 Euro |
| Krankenversicherungsbeitrag | 159,87 Euro |
| Pflegeversicherungsbeitrag | 66,80 Euro |
| Nettorente | 1.697,92 Euro |
Meine Rentenlücke beträgt nach dieser Kalkulation fast 3.500 € / Monat.
Methode Sparbuchsparer
Unter der Annahme, 95 Jahre alt zu werden, benötige ich für 28 Lebensjahre nach Renteneintritt 1.176.000 Euro. (67 - 95 = 28 Jahre ≙ 336 Monate * 3.500 Euro)
Bis zum Ruhestand habe ich noch 33 Jahre Arbeit vor mir und müsste in dieser Zeit knapp 3.000 Euro pro Monat zur Seite legen, um den Betrag von 1.176.000 Euro anzusparen. Da weder auf Sparbuch, Tagesgeldkonto noch auf Festgeldkonto erwähnenswerte Zinsen anfallen, bleibt die Rechnung relativ simpel.
Für mich als Durchschnittsverdiener ist der Sparbetrag von 3.000 Euro pro Monat ein unmögliches Unterfangen und die von Olaf Scholz bevorzugte Variante kommt für mich nicht in Frage.
Methode Kapitalanlage am Aktienmarkt
Mittlerweile sollte die Depoteröffnung bei einem Broker selbst für Anfänger nicht mehr als 5 Minuten in Anspruch nehmen. Die Auswahl von 2 ETFs (Exchange Traded Funds - Indexfonds) für den monatlichen Sparplan, z.b. den "MSCI World" und den "MSCI Emerging Markets" stellt mithilfe unzähliger Erklärvideos bei Youtube oder Blogbeiträgen keine große Hürde dar.
Im Rückblick wurden über lange Zeiträume Renditen mit Aktien bzw. ETFs um die 8 % pro Jahr erzielt. Auf kurze Sicht kann es natürlich zu erheblichen Schwankungen kommen, welche langfristige Anleger nach einer Eingewöhnungszeit nicht stören sollte.
Kalkulation
Auch für diese Variante gibt es eine Möglichkeit, die Entwicklung über 32 Jahren zu berechnen.
Meine Renditeannahme liegt bei 3 % jährlichem Kurswachstum, 3 % jährliche Dividendenanhebungen und einer Anfangsbruttodividendenrendite von 2,5 %. Es besteht natürlich auch die Alternative, in nicht ausschüttende Aktien oder ETFs anzulegen.
In meinem Beispiel reinvestiere ich die erhaltenen Dividenden, setze die Kapitalertragssteuer auf 26,375 % und berücksichtige nicht den Steuerfreibetrag in Höhe von 800 Euro. (konservativer Ansatz)
| Endsumme | Gesamtrendite | jährliche Rendite | jährliche Dividendenerträge |
|---|---|---|---|
| 986.795 Euro | 208,3 % | 6.51 % | 65.077 Euro |
Für dieses Ergebnis müsste ich monatlich ab heute bis zu meinem Ruhestand "nur" 833 Euro investieren. Die jährlichen Bruttodividendenerträge von 65.000 Euro würden meine Rentenlücke füllen. (65.000 Euro / 12 Monate = 5.416 Euro * 0,73 (Kapitalertragssteuer) = 3.954 Euro)
Umso früher mit der Investition an der Börse begonnen wird, desto stärker macht sich der Zinseszins bemerkbar. Ändere ich den monatlichen Sparbetrag auf 300 Euro pro Monat und die Dauer auf 44 Jahre (Anfang 20), erhalte ich folgendes Ergebnis:
| Endsumme | Gesamtrendite | jährliche Rendite | jährliche Dividendenerträge |
|---|---|---|---|
| 1.046.855 Euro | 560,8 % | 12,75 % | 99.445 Euro |
Einen großen Vorteil sehe ich in dem Weg, von Dividendeneinnahmen zu leben und im Gegenteil zur Sparbuchvariante nicht das angesparte Kapital zu verbrauchen. Die Optionen sind also wesentlich vielfältiger und man hätte z.B. die Wahl, das Depot an seine Kinder zu vererben.
In meinem Video bin ich noch mehr auf die Thematik eingegangen.
Fazit
Ich habe mich bereits vor einigen Jahren für die Kapitalanlage am Aktienmarkt entschieden und versuche damit aktiv der Altersarmut zu entgehen und meine Rentenlücke zu schließen.
Auch wenn unser Finanzminister kein Freund von Wertpapieren ist, kann ich nur hoffen, dass sich vor allem junge Arbeitnehmer eine neutrale Meinung bilden, sich informieren und nötige Schlüsse ziehen.