Kredi faizi, banka tarafından verilen krediye karşılık alınan bedeldir. Bankanın parasını kullandığınız her ay için, bankanın belirlediği oranda faiz ödersiniz. Bankaların faiz oranlarını enflasyonun üstünde olarak belirlerler. Enflasyon oranındaki faiz bankanın parasının değer kaybetmesini engellerken, üstündeki faiz ise bankaya para kazandırır.
Bunu bir örnekle açıklayalım 10.000 TL kredi çektiniz diyelim, bu krediyi 12 ay vade ile bankaya geri ödeyeceksiniz. Banka size %30 faiz uyguluyor. Enflasyon da %20, siz bu krediyi yıl sonu 13.000 TL olarak geri ödersiniz. 3.000 TL alınan faizin 1.000TL'si bankanın net karıdır. Peki kredi çektiğim zaman ne kadar faiz öderim? Taksitlerim nasıl hesaplanır? Kredi faizi nasıl belirlenir? gibi sorular kafanızı karıştıryorsa merak etmeyin. Bu yazıda her şeyi açık bir şekilde anlatacağız.
Bkz: https://metfinans.com/kredi-hesaplama-2019-kredi-nasil-hesaplanir/
Mehmet bey acil paraya sıkıştı ve 10.000 TL kredi kullanmak istiyor. Fakat kredi borcunu 4 yıl vadeli olarak kullanmak istiyor. Mehmet bey bu durumda ayda ne kadar taksit öder, ödediği taksidin ne kadarı faiz, ne kadarı ana para olur ? Banka bu krediye karşılık Mehmet beyden yıllık %36 faiz talep ediyor.
Yani mehmet bey aldığı kredi tutarının %144'ü kadar faiz ödeyecek. 10.000 TL kredinin %144'ü 14.400 TL tutmaktadır. Mehmet bey 4 yılda bankaya 14.400 TL faiz ödeyecek bu tutara anapara eklendiğinde Mehmet bey aldığı krediyi 24.400 TL olarak geri ödeyecektir. Peki Mehmet bey ayda ne kadar taksit ödeyecek? Bunu hesaplamak için Mehmet bey'in aldığı krediyi kaç ayda geri ödeyeceği yani ''vade'' öğrenmemiz gerekiyor.
Yazının başında Mehmet bey'in krediyi 48 ay yani 4 yıl vade ile aldığını belirtmiştik. Bu durumda aylık taksit tutarını oluşturmak için Mehmet bey'in 4 yılda geri ödeyeceği toplam kredi borcunu 48'e bölmemiz gerekecektir. Mehmet bey'in geri ödeyeceği tutarın 24.400 TL olduğunu belirtmiştik. Bu durumda 24.400 TL'yi 48'e böldüğümüzde 508 TL sonuç çıkmaktadır. Bu tutar, Mehmet beyin 4 yıl boyunca ödeyeceği aylık taksit tutarıdır.
Kredinin aylık faizi %3 olduğundan, Taksidin ilk ayında 300 TL faiz 200 TL anaparadan ödenir. Zamanla anapara tutarı azaldıkça aylık faiz tutarı da düşer ve daha fazla anaparadan ödeme yaparsınız. Örneğin ilk ay 500 TL taksit ödediğinizde borcunuz 9800 TL'ye düşecektir. Yani 300 TL'si faiz için yapılan ödemedir. Ancak ikinci ay, faiz için ödediğiniz tutar 6 TL azalacak, anapara için ödediğiniz tutar 6 TL artacaktır. 294 TL faiz 206 TL anaparadan ödeyeceksiniz. Eğer taksit tutarından daha fazla ödeme yaparsanız borcunuz daha kısa sürede biter ödeyeceğiniz faiz de epey azalır. Yani borcu 2 yılda bitirirseniz 24.400 TL değil 17.200 TL geri ödersiniz.
Faiz Dışında Başka Masraf Öder Miyim ?
Banka, aldığı faiz yetmiyormuş gibi yine size tonlarca masraf çıkarır. Bunlardan birisi Kredi Tahsis Ücretidir. Bu ücreti bazı bankalar almayabiliyor olsa da yüksek tutarda kredi çekerken tahsis ücretini öğrenmeniz sizin yararınıza olacaktır. Kredi tahsis Ücreti çekilen kredi tutarının %0.5'i kadar kredinin alınma esnasında ödenir. Yani 10.000 TL kredi için 50 TL tahsis ücreti ödersiniz. Bu ücret peşin bir şekilde ödenebilirken, ayrıca hesabınıza yatan paradan da çekilebilmektedir. Yani 10.000 TL değil de 9.950 TL hesabınıza yatmaktadır. Bu miktar 200.000 TL kredi çeken birinin 1.000 TL tahsis ücreti ödemesi anlamına gelmektedir.
Vergi Masrafları
Konut Kredisi dışında diğer tüm kredilerde vergi alınmaktadır. Bu vergiler BSMV ( Banka Sigorta Muamele Vergisi) ve KKDF ( Kredi Kaynak Destekleme Fonu) adı altından alınmaktadır. BSMV %5 KKDF ise %15 oranında alınır. Bu vergi ödeyeceğiniz paradan değil de faizden hesaplanır. Yani 10.000 TL kredi için 3.000 TL faiz ödüyorsanız, bu 3.000 TL'nin %20'si olan 600 TL kadar da vergi ödersiniz. Yani tüm masraflarla %30 faiz olarak alınan kredi, size %36,5 olarak yansııtlır.
https://metfinans.com/en-uygun-kredi-veren-bankalar-2019-en-uygun-kredi-veren-banka-hangisi/