아무래도 프리랜서여서 퇴직금도 없고 개인연금만 신경써서 운영을 하고 있습니다. 2년전부터 국내 펀드가 아닌 미국 펀드, 베트남 펀드, 브라질 국채에 조금씩 투자를 하고 있습니다. 개인 연금 저축에서 미래에셋으로 옮겨서 운영한지도 10년이 넘은 것 같습니다. 주변 동료들에게 일년에 400만원까지 운영이 가능하다고 말해도 실천하는 사람은 많지 않은 것 같습니다. 소득세 15.4%가 없는 비과세이고 절세의 효과도 커서 저는 적극 찬성하는 개인 연금 펀드입니다. 이 책의 저자는 비용이 적게드는 ETF기반으로 6개로 나누어서 자산을 얼로케이션하라고 권하고 있습니다. ^^
오늘 아침에 팟빵을 듣다보니 김성일 작가님이 직접 방송에 나오셨네요.
http://www.podbbang.com/ch/15781
퇴근길 페이지2 8월 23일 방송입니다. 한번 들어보시고 책도 읽어보시면 좋습니다.
홍춘욱 박사님의 돈 좀 굴려봅시다 책보다 더 구체적으로 ETF를 사용한 개인 연금 관련된 내용들로 매우 알차게 구성되어 있습니다.
목차는 아래와 같습니다.
파트1 금융 상식 높이기
- 평생의 YOLO를 위해 YOLA하자
- 내 돈은 내가 굴린다.
- 절세 삼총사를 이해하자
파트2 실전 ETF로 자산을 배분하는 방법
- 자산배분 이렇게 투자하라
- ISA - 이렇게 굴려라
- 연금저축펀드 - 이렇게 굴려라
- IRP - 이렇게 굴려라
파트3 행복 내 연금 찾아쓰기
- 연금 정보 모아보기
9.절세하는 연금 인출 순서
인상깊었던 책의 문구들을 필사해 봅니다.
"YOLA"하자
첫번째 "Y"는 젊어서부터 필요한 연금 가입을 뜻한다. ==> 저도 프리랜서로 강의를 거의 20년째 하고 있습니다. 처음에는 작았던 연금이 점점 불어나고 있습니다. 투자에는 시간이 많이 필요합니다.
두번째 "O"는 지숙적인 자산 관리를 뜻한다.
세번째 "L"은 장기투자를 뜻한다.
네번째 "A"는 균형 잡힌 자산 배분(Asset allocation)"을 뜻한다. ==> 매우 공감합니다. 너무 한쪽으로 쏠리는 것은 위험합니다. 부동산, 채권, 주식, 펀드, ETF, 신흥국 투자와 선진국 투자, 금과 미국국채등 다양한 지역별, 분야별 자산 배분이 정말로 필요한 시점이라고 생각합니다. 매우 공감합니다. ^^
투자나 노후 준비에 있어서도 "행동장치"는 아주 중요한 역할을 한다. "부자들의 생각법"의 저자 하노 백은 행동장치를 활용하는 방법으로 집을 사라고 권한다. 집을 사는 것은 분산투자 관점에서 보면 어리석은 짓일 수 있다. 일반인의 경우 집을 사기 위해 전 재산을 투입해야 한다. 전 재산을 한가지 대상에 넣어두면 굉장히 위험할 수 있다. 또한 집을 사면 재산의 유동성이 낮아진다. 하지만 이런 단점에도 불구하고 돈을 묶어둘 수 있다는 장점이 있다. ==> 저는 사는 집 한채는 매수해야 한다고 봅니다. 어떤 위기가 닥칠지 모르기 때문에 반드시 안전 자산이 필요하다고 생각합니다. 실수요자라면 집값이 올라가건 떨어지건 크게 신경을 쓰지 않기 때문입니다.
공모펀드 기준 국내주식형 펀드 연평균 운용 보수는 1.29%이다. 주식형 ETF는 4분의 1수준인 0.33%이다. ==> 이런 부분이 일반 펀드보다는 ETF가 장기로 굴리면 더 유리하다고 생각됩니다.
2017년 기준 국내 임금 근로자 평균 연봉이 3,475만원입니다. 연봉 금액별로 1억원 이상 근로자는 44만명(2.9%), 1억원 미만 ~ 8천만원 이상은 51만명(3.4%), 8천만원~6천만원은 108만명(7.1%), 6천만원 ~ 4천만원은 234만명(15.%)로 집계되었다. 4천만원~2천만원과 2천만원 미만은 각각 611만명(40.2%), 472만명(31%)로 대부분을 차지했다.
60세에 은퇴하여 90세까지 산다면 은퇴 기간은 30년이다. 은퇴 자금을 계산하면 2,760만원 * 30년 = 8억 2,800만원이다.
현재 40세라고 하면 은퇴 시까지 20년이 남은 것이다. 현재 8억 2,800만원의 20년 뒤의 금액은 얼마인가? 물가상승률을 2%로 예상했을 때 20년 뒤에는 1.5배인 12억 3,036만원이 필요하다는 계산이 나온다. 진짜 10억이 넘는 돈이 필요하다는 말이다.
자산 배분 투자 이외에도 다양한 투자 방법이 있다. 가치투자, 모멘텀투자, 기본적 분석, 기술적 분석 등 다양하다. 이런 투자 방법은 대부분 주식에 투자하기 위한 방법론으로 주식시장의 변동성에 노출되어 있다고 봐야 한다.
2008년 금융위기 때 한국 주식이나 미국 주식 모두 50% 하락했다. 한국 주식이나 미국 주식에 연금을 두었다면 수령할 수 있는 연금이 50%로 줄어들었을 것이다. 노후 계획에 차질이 생길 수 밖에 없다.
노후 보장을 위한 3층 보장제도
개인염금
퇴직연금
국민연금
부자들이 자산을 관리할 때 수익률 만큼이나 중요하게 생각하는 것이 세금이다. 특히 2013년부터 금융소득 종합과세 기준이 4천만원에서 2천만원으로 낮아지면서 이런 현상은 더욱 커졌다.
일반 금융상품에 가입해 이자와 배당소득이 발생하면 15.4%의 세금을 납부한다. 그리고 만약 이자와 배당을 합한 금융소득이 연간 2,000만원을 초과하면 금융소득까지 종합소득세를 납부한다. 그러나 연금저축과 IPR에서 발생한 운영 수익은 이를 찾아 쓸 때까지 세금이 부과되지 않는다.
ISA계좌로 비과세와 분리과세를 받자. ISA계좌는 매년 2천만원한도로 납입할 수 있고, 5년 만기까지 유지하면 순소득 200만원까지는 비과세, 초과분은 금액 제한 없이 99%로 분리과세되는 절세 상품이다. 금융 자산가들이 금융소득 종합과세를 회피할 수 있는 좋은 수단이다.
구약 성경 전도서에는 "당신의 몫을 일곱이나 여덟 가지로 나누도록 하라. 왜냐하면 이 지구상에 어떠한 불행이 닥칠지 알지 못하기에"라는 말로 분산투자를 권유한다.
"모든 이로 하여금 자신의 돈을 세 부분으로 나누게 하되 3분의 1은 토지에, 3분의 1은 사업에 투자하게 하고, 나머지 3분의 1은 예비로 남겨두게 하라"
2천 년 전에 나온 탈무드에 있는 구절이다. ==>현대로 바꾸어 말하면 토지는 채권이나 부동산에 해당되고, 사업은 주식에 해당되고 예비는 현금 자산을 뜻한다고 봅니다.
투자에 성공하려면 건전한 사고방식과 감정 조절 능력을 가져야 한다.
시장의 움직임이 비효율적일수록 기회는 더욱 커진다.
투자자를 곤경에 빠뜨리는 가장 무서운 적은 자기 자신이다. 이성을 잃고 시장에 휩쓸리기 때문이다.
투기에 빠진 대중은 구제불능이다. 이들은 유행을 타는 테마주라면 가격을 불문하고 무작정 매수하려고 덤벼든다.
일반투자자는 야심을 억제하고 안전하게 방어 투자하면 자질이 부족하더라도 투자에 성공할 수 있다. 만족스러운 투자 실적을 얻기는 생각만큼 어렵지 않으나 우수한 실적을 얻기는 생각보다 어렵다.
자산군을 크게 분류하면 주식, 채권, 대체투자(부동산, 금), 현금성 자산 등 4가지로 나눌 수 있다. 해외투자를 고려하면 좀 더 세분화된다. 국내주식, 해외주식, 국내채권, 해외채권, 대체투자, 현금성 자산 등 6가지이다.
포트폴리오 운용에 혁신을 불러일으킨 예일대학기금의 최고투자 책임자인 데이비드 스웬슨에 따르면 자산배분은 6개 정도의 자산군을 고려하는 것이 적절하다고 한다.
헤지란 울타리다. 늑대로부터 양을 지켜주는 그런 울타리, 투자시장에서의 헤지란 위험에서 돈을 지키는 것을 말한다. 환해지란 환율 변동성을 없애고자 하는 것이다. 환헤지는 비용이 든다. 나 대신 환율의 변동성을 누군가가 대신해야 하는 값이라고 보면 된다. 환헤지 비용은 이론적으로 양국 간의 금리 차이를 반영한다.
청년 저축자는 20~39세로 직장생활 초기 단계의 투자자다. 자산은 적지만 저축 계획이 의욕적이다. 가능한 범위에서 최대한 공격적인 자산배분이 필요하다. 중년 축적자는 40~59세로 직장생활과 가정생활이 안정된 투자자다. 주택 등 많은 자산을 축적했고 자녀도 있다. 현재 자신의 위치는 물론 미래 계획도 명확하게 파악한다. 50대 후반에 접어들면 위험자산 비중을 줄이기 시작한다. 초기 은퇴자는 60~75세로 은퇴 무렵이거나 은퇴생활을 즐기는 사람이다.
책이 무척 좋습니다. 꼭 한번 읽어보셨으면 합니다. ^^