Hay cinco factores que conforman su puntaje de crédito, pero dos de ellos son responsables de un enorme 65 por ciento por sí mismos. Los préstamos con mal crédito pueden ser una forma útil de cerrar las brechas financieras cuando se encuentra con un gasto sorpresa, pero no constituyen una excelente solución a largo plazo. De hecho, depender regularmente de préstamos a corto plazo sin verificación de crédito, como los préstamos rápidos o los préstamos online, significa que está atrapado en un ciclo continuo de deuda. En cambio, debe buscar soluciones a largo plazo. (Y no, no nos referimos a optar por préstamos a plazos de mal crédito , aunque pueden ser una mejor opción que los adelantos en efectivo de dos semanas ). Si aumenta su puntaje de crédito, podrá confiar en mejores y más Tipos de préstamos personales asequibles cuando los tiempos se ponen difíciles. La fijación de su puntaje de crédito puede no ser fácil, requerirá mucho trabajo y disciplina financiera, pero la forma de hacerlo es bastante simple: hay dos razones principales por las que las personas tienen un crédito pobre, lo que también significa que hay formas principales para que puedan arreglar sus puntuaciones!
Así es como funciona su puntaje de crédito.
El tipo de puntaje de crédito más común es el ASNEF, que califica su solvencia en una escala de 300 a 850. Cuanto mayor sea su puntaje, mejor será su crédito, con 680 como el punto de corte aproximado entre "bueno" y "justo" " crédito. Su puntaje de crédito se basa en la información contenida en sus informes de crédito, que son compilados por las tres principales agencias de crédito: Experian, TransUnion y Equifax. Para solicitar una copia gratuita de su informe de crédito, y tiene derecho a un informe gratuito por año de cada agencia, simplemente visite esta página. Estos informes rastrean su historial como usuario de crédito en los últimos siete años. Sin embargo, algunos datos, como si alguna vez se declaró en bancarrota, pueden permanecer en su informe por más tiempo. La información también puede variar de un informe a otro, ya que algunos prestamistas y propietarios solo informan a una o dos oficinas de crédito, no a las tres. Esto significa que en realidad podría tener tres versiones ligeramente diferentes de su puntaje de crédito. Su ASNEF se compone de cinco categorías principales : su historial de pagos (35 por ciento), los montos adeudados (30 por ciento), su historial de crédito (15 por ciento), su combinación de crédito (10 por ciento) y sus consultas de crédito recientes ( 10 por ciento). Dado que su historial de pagos y los montos adeudados juntos representan el 65 por ciento de su puntaje total, son estas dos categorías las más importantes para reparar el mal crédito.
1. Comience a pagar sus facturas a tiempo.
Su historial de pagos es bastante simple: mide su historial de pago de sus facturas a tiempo. Para tener un buen crédito, a los prestamistas les gusta ver un historial bastante impecable de pagos a tiempo. Incluso un pago atrasado puede hacer que su puntaje disminuya considerablemente. Entonces, si está tratando de arreglar su puntaje de crédito, deberá comenzar a pagar sus facturas a tiempo. Y luego, una vez que comience, no debe detenerse. Nunca. Cree un cronograma para todas sus facturas y compárelas con su presupuesto mensual. Y si no tiene un presupuesto, aquí hay una plantilla gratuita e instrucciones para comenzar . ¿Están todas sus facturas agrupadas de tal manera que sea difícil pagarlas a tiempo? Póngase en contacto con sus acreedores y vea qué puede hacer para cambiar sus fechas de vencimiento para que el pago sea un poco más sencillo. Ponga la mayor cantidad posible de sus facturas en el pago automático. pero asegúrese de tener los fondos adecuados en su cuenta para pagarlos; de lo contrario, terminará incurriendo en costosas tarifas por sobregiro . Y si todavía termina pagando una factura tarde, pague de todos modos y luego comuníquese con su acreedor, ya que muchos tienen un período de gracia antes de informar los pagos atrasados a las oficinas. Si tiene un historial de pagos a tiempo con ellos, llamar y hablar con ellos debería ayudar a su caso. Si tiene facturas antiguas impagas que se han enviado a colecciones, haga algo similar. Póngase en contacto con la agencia de cobranza y cree un plan de reembolso. Una vez que se haya pagado la factura, hable con ellos sobre la eliminación de la cuenta de su informe. Puede que no funcione, ¡pero vale la pena intentarlo! Pagar sus cuentas a tiempo es crucial para construir y mantener un buen crédito, pero tampoco es una solución rápida. Pasará un tiempo antes de que todos esos pagos a tiempo realmente comiencen a ayudar a su puntaje. Esto no es un sprint, es un maratón, y tendrás que correr si quieres dejar atrás el mal crédito.
2. Pague su deuda pendiente.
Si bien sus deudas pendientes cuentan un poco menos para su puntaje de crédito que su historial de pagos, también son un problema que puede abordar un poco más directamente. En resumen: cuanto más rápido los pague, más rápido aumentará su puntaje. Los acreedores potenciales, como los prestamistas personales y los propietarios, desconfían de otorgar préstamos a personas con demasiadas deudas pendientes, especialmente si se trata de deudas de alto interés como tarjetas de crédito, préstamos personales y en línea , etc. deberías concentrarte. Hay dos métodos populares para pagar deudas: Debt Snowball y Debt Avalanche . Elija el método que funcione mejor y luego cúmplalo. Con la bola de nieve de la deuda, usted pone todos sus fondos adicionales de pago de la deuda hacia su deuda más pequeña, mientras solo realiza los pagos mínimos de todas sus otras deudas. Cuando esa deuda más pequeña se cancela, usted transfiere su pago mínimo hacia su próxima deuda más grande y continúa. ¡Con cada deuda que retires, tienes más dinero para destinar a tus deudas más grandes! La avalancha de deuda funciona de la misma manera que la bola de nieve de la deuda, pero con una diferencia clave. En lugar de pagar primero su deuda más pequeña, primero paga la deuda con la tasa de interés más alta . Con la avalancha de deuda, ahorrará más dinero con el tiempo, pero también puede significar tener que esperar un tiempo antes de que su primera deuda se cancele por completo, lo que puede desanimar a algunas personas. Es por eso que la Bola de nieve de la deuda está estructurada para dar prioridad a alentar victorias tempranas. Si no tiene mucho dinero para gastar en su presupuesto para el pago de la deuda, intente buscar un trabajo a tiempo parcial o un trabajo secundario que pueda utilizar para ganar algo de dinero extra. Como dijimos arriba, cuanto más rápido pague su deuda de alto interés para el consumidor, ¡más rápido aumentará su puntaje!
Un mejor puntaje de crédito vale la pena el trabajo.
Con un buen puntaje de crédito, podrá solicitar mejores préstamos y vivienda. En lugar de quedar atrapado con préstamos con mal crédito de alto interés, podrá solicitar una tarjeta de crédito increíble que ofrece bonitas recompensas, siempre y cuando se asegure de usar esa tarjeta de manera responsable . Y si bien debe asegurarse de equilibrar su puntaje de crédito con otras prioridades financieras importantes, como ahorrar para la jubilación o aumentar su fondo de emergencia, un buen crédito lo ayudará en casi todas las facetas de su vida financiera.