Chargeback은 원래 소비자를 보호하기 위해 고안되었다. 오늘날, 상인들이 소비자를 보호하기 위해 시행되는 바로 그 시스템에 대한 보호가 종종 필요하다는 것은 아이러니다. 대금 상환이란 빚을 갚기 위해 소비자에게, 은행에 의해 자금을 돌려주는 것이다. 청구소송이 제기될 경우 은행은 소비자를 "상환"하기 위해 가맹점 은행 계좌에서 자금을 강제로 인출한다.
비용청구(Chargeback)는 오랫동안 전자상거래 회사들에게 걸림돌이 되어왔으며, 자신의 금전적 이익을 위해 회사를 사취하려는 소비자들 사이에서 사기 행위의 증가를 촉발시켰다. 지불 부문이 나쁜 배우들과 씨름하는 동안, 무고한 소비자들은 종종 십자 포화에 휘말린다.
친절한 사기(비용 청구 사기라고도 함)는 고객이 가맹점에서 환불을 시도하는 대신 청구서를 제출할 때 발생한다. 설명대로 물건을 받지 못했거나 받지 못한 경우와 같이, 환불 요청이 진품인 경우도 있다. 바로 같은 경우 구매자들이 종종 상환 청구와 관련된 낡고 지루한 과정을 피하고자 하는 욕구에서 지름길을 택하도록 유도할 수 있다. 우호적이고 악의적인 사기꾼들이 환불을 받는 동일한 방법을 채택하고 있기 때문에, 그것들을 구별하려고 하는 것은 헛된 일이다.
친선 사기 정의
친근한 사기행각은 소비자의 솔직한 실수로서, 가장 흔한 것은 진정한 건망증이나 가족에 의한 알려지지 않은 구매다. 반면, 상인들로부터 훔치려는 욕망은 악의적인 의도를 가지고 과금 사기를 부채질한다.
선의로 운영하는 소비자를 보호하기 위해 충전재가 도입되었다. 사기 행각 상인이 상품이나 서비스에 대한 지불을 성공적으로 설득한 경우, 대금 청구는 상품이 도착하는 데 결함이 있거나 위조품이거나 전혀 도착하지 않는 경우에 구매자가 주머니가 부족하지 않도록 보장한다.
결국, 고객에 대한 이러한 신뢰는 남용되었고, 사기범들은 그들이 물건을 받지 않거나 그들의 카드가 다른 누군가에 의해 사용되었다는 것을 근거로 은행을 속여 대금청구서를 발행할 수 있다는 것을 알게 되었다. 이 경우, 구매자는 은행에서 돈을 받고(그 후 상인에게 요금을 부과한다) 상품을 보관한다.
재무식별: 재량 및 보안
비용청구(Chargeback)는 전자상거래가 미개발 개념일 때 도입되었다. 구입은 전통적인 벽돌가게에서 이루어졌고 신용카드는 실제 지갑과 지갑에 보관되었다. 불행하게도, 한때 선의로 번성했던 산업은 이제 부정행위를 조장한다. 수많은 온라인 계정, 앱, 기기에 저장된 신용카드 정보는 상인들이 구매자를 속일 가능성을 높일 뿐이다.
대금청구법의 기초인 대출의 진실법은 1960년대에 초안되었다. 지난 60년은 말할 것도 없고, 지난 10년 동안 어떻게 상업과 소비자 습관이 혁명적으로 변모해 왔는지 생각해 보라. 이 오래된 행위는 비용청구 사기를 부추기지 못했고, 따라서 전체 쇼핑 환경이 바뀌었을 때 시대에 뒤떨어진 규제는 효과적일 수 없다는 것을 증명한다. 하지만, 이것은 단지 시대에 뒤떨어진 법적 규제만이 아니다.
핵심 이슈: 구식 결제 시스템
은행과 구식 결제 시스템이 문제다. 이론적으로, 비용청구권 발행자는 카드 보유자 파일을 모두 철저히 조사한다. 실제로 은행들은 청구권의 유입을 충족시키기 위한 시간, 돈, 현대적인 검증 시스템 등의 자원이 부족한 등 전반적인 요금 청구액이 급격히 증가함에 따라 과대평가되고 있다. 발행자에 대한 이러한 압력은 청구가 충분히 검토되지 않고, 청구서를 가맹점에 제출하기 위한 증거가 거의 요구되지 않음을 의미한다. 각 비용청구권의 정당성을 검증할 수 없는 것은 두 가지 문제를 야기한다. 상인들이 더 많은 불필요한 수수료와 신용도에 손상을 입고 있는 반면, 은행들은 근본적으로 소비자들에게 청구하는 것은 아무런 영향이 없다는 것을 보여주고 있다.
비용청구 문제의 근저에 있는 쟁점은 사람들이 온라인에서 재화와 용역에 대한 비용을 지불하기 위해 여전히 그들의 재정 정보를 노출해야 한다는 것이다. 이 거대한 허점은 사기를 칠 기회를 더 많이 만든다.
어떤 일이 행해지고 있는가?
쌍방이 보호되어야 한다는 것은 명백하다. 페이팔과 스트라이프와 같은 온라인 결제 시스템 회사들은 관련된 모든 사람들을 위해 전자 상거래를 더 안전하게 하기 위해 노력해왔다. 스트라이프는 심지어 2019년 6월 "분쟁된 금액을 환급하고 분쟁 수수료를 면제해 주겠다"는 내용의 요금청구 보호 서비스를 도입하기도 했다. 이것은 소비자와 상인 모두에게 이익이 된다. 소비자는 그들의 지불을 받고, 상인의 경우, 그 서비스는 현금 흐름을 안정화시키기 위해 특히 유용하다. 부정 행위에 대해 이의를 제기할 기회 전에 계좌에서 돈을 인출하는 것은 원활한 현금흐름을 얻는 것을 불가능하게 만든다.
엄밀히 말하면, 상인들은 비용 청구에 이의를 제기할 권리가 있지만, 비용 청구에 이의를 제기하는 것은 복잡하고 시간이 많이 소요되는 과정이며, 요금 환불을 성공하는 상인의 가능성은 매우 낮다. 이미 피해를 입었고, 사건이 우호적인 사기인지 아니면 과금 사기인지에 관계없이, 은행의 눈에는 그 상인은 무죄가 입증될 때까지 유죄가 된다.
가맹점은 원래 거래의 유효성을 입증해야 하는 부담을 떠안아야 하며, 더욱이 나쁜 반응을 보이는 카드 보유자들이 이런 행동을 되풀이하는 것을 막기 위해 상인들이 할 수 있는 일은 아무것도 없다. 금융 정보가 공개됨에 따라, 사기범들은 이러한 중앙집중식 데이터베이스를 쉽게 해킹할 수 있고 다른 사람의 카드 정보에 접근할 수 있다. 이 정보의 노출과 재무상 세부사항의 저장은 구매자들을 속이는 것을 너무 쉽게 만든다. 5억 명으로 추정되는 고객들의 개인 정보에 해커들이 접근하게 된 매리어트 호텔의 침입은 최근 몇 년 동안 가장 무서운 것 중 하나일 뿐이다.
그러나 잠재적인 대안적 해결책이 존재한다. 암호화된 지불로 금융 정보가 안전하므로 예를 들어, 구매자가 신분 도용을 통해 사기를 당할 위험이 없다. 블록체인 기술의 내재적 불변성은 거래가 가맹점에게 마지막이라는 것을 의미하며, 차지백 사기를 없앤다. 게다가, 정보를 즉각적으로 기록할 수 있는 능력은 보안을 향상시키고, 해킹과 조작을 거의 불가능하게 함으로써 사기의 종말을 의미할 수 있다. 변조 방지 장부에 정보를 기록할 수 있는 기회는 수년간 상인과 고객 모두에게 부담이 되어온 문제들을 근절시킬 수 있을 것이다.
하지만, 결점이 있다 - 은행, 상인, 구매자 모두 그들 스스로 그 문제를 해결할 수 없다. 비용청구(chargeback)가 필요 없는 보안에 기반한 지불을 위한 완전히 새로운 환경을 만드는 것은 세분화된 산업 전반에 걸친 상호 신뢰를 증진시키기 위한 다음 단계다.